Досрочное погашение кредита: в каких случаях это действительно выгодно

Досрочное погашение кредита практически всегда выгодно клиенту. Оно позволяет сэкономить на переплате за проценты либо уменьшить ежемесячный платеж. Но в некоторых ситуациях такое решение может оказаться невыгодным. В этой статье подробно рассмотрен каждый случай, а также порядок внесения суммы.

Законодательная база

Вопросы досрочного погашения кредита регулирует гражданское законодательство, в частности ст. 810 ГК (№14-ФЗ) . Любой заемщик вправе погасить займ досрочно. Причем это касается как кредитов, так и микрозаймов, взятых на любые цели:

• потребительские;
• на товар;
• на квартиру;
• на автомобиль;
• для покупки земельного участка.

Погасить кредит досрочно можно в любой момент, но для этого нужно уведомить банк или микрофинансовую организацию (МФО) не менее чем за 30 дней. На практике сделать это можно и позже – зависит от условий конкретной кредитной организации. Причем предусмотрены 2 возможности досрочного погашения кредита или займа:

• полностью, т.е. всю сумму задолженности на текущий момент;
• частично, т.е. больше, чем ежемесячный платеж (этот вариант выбирают чаще всего).

Что касается МФО, то в законе N151-ФЗ прописано о возможных штрафах при уведомлении не менее чем за 10 дней. Но закон №14-ФЗ также относится и к микрозаймам, а там написано про 30 дней. Чтобы не ошибиться, лучше уведомлять в срок не менее чем за 30 дней.

Важно: В случае оформления кредита на предпринимательскую деятельность возможность его досрочного погашения законодательством не предусмотрена. Однако сделать это возможно, если будет достигнута договоренность с банком.

Как оформить досрочное погашение: пошаговая инструкция

Выполнить эту процедуру несложно. Во многих случаях все можно выполнить онлайн, т.е. в личном кабинете либо в мобильном приложении. Иногда досрочное погашение кредита возможно только в офисе банка или МФО.

В любом случае последовательность действий будет такой:

1. Уточнить в договоре или в ходе консультации на горячей линии условия досрочного погашения. Особенно важно понять, за сколько дней следует предупредить компанию, и как правильно составить заявление.
2. Узнать о полной сумме задолженности на текущий момент – она меняется каждый день из-за начисления процентов.
3. Заполнить заявку в личном кабинете, мобильном приложении либо написать уведомление в офисе банка, микрофинансовой организации.
4. Выбрать вариант будущего порядка расчетов. Если оставить ежемесячный платеж таким же, общий срок договора сократится. Но можно оставить срок прежним – тогда снизится ежемесячный платеж.
5. Внести нужную сумму на счет.
6. Дождаться списания, убедившись в этом в личном кабинете либо получив выписку со счета. В случае выплаты всей суммы рекомендуется оформить соответствующую справку.

Советы по выгодному погашению кредита

Досрочное погашение – это почти всегда правильное решение, которое позволяет сэкономить на процентах десятки и даже сотни тысяч рублей (если речь идет, например, оби ипотеке). При этом есть несколько советов, при соблюдении которых можно получить дополнительную выгоду:

1. Использовать для внесения только свободные средства, которые реально можно отдать. Не стоит вносить большую сумму в случае, когда из-за этого можно просрочить другой платеж. Лучше распределять свои риски и заранее ориентироваться на худший из возможных сценариев. К тому же важно создать подушку безопасности, т.е. неприкосновенный запас.
2. Если ставки по вкладам сильно снизились, такие депозиты лучше закрыть и отправить освободившиеся деньги на погашение кредита. Если оставить их на счете, они не дадут заработать – больше потерь будет из-за процентов, начисленных на сумму займа.
3. Вполне понятно, что верно и обратное. Если ставки по депозитам повышаются, становятся больше, чем по кредиту, целесообразно разместить деньги на вкладе, а не отправлять их для досрочного погашения.
4. Если выплачивать займ необременительно, то после частичного погашения стоит оставить размер платежа прежним и уменьшить общий срок. Благодаря этому удастся сэкономить на начисленных процентах.
5. Если вы человек высокой финансовой дисциплины, то пункт 4 можно регулировать самостоятельно. При досрочном погашении кредита, вы уменьшаете ежемесячную сумму платежа, а срок оставляете прежним. Это вам даёт гибкость в принятии финансовых решений. При желании вы всегда можете самостоятельно гасить больше и уменьшить переплату, а при тяжёлой финансовой ситуации или при наличии выгодных способов вложения свободных денежных средств — платить минимальные платежи как и прежде.

Что делать, если кредитов несколько

Обычно у одного заемщика не один, а сразу несколько кредитов с разными процентными ставками и другими условиями. Поэтому возникает вопрос о том, какой кредит гасить в первую очередь, какой – во вторую, а какой – последним. На первый взгляд кажется, что лучше гасить кредит с максимальной ставкой. Тогда список приоритетов можно составить так:

1. Микрозаймы.
2. Кредитные карты, по которым вы вышли за пределы льготного периода.
3. Потребительские кредиты.
4. Займ на автомобиль.
5. Ипотека.

С другой стороны, важно просчитать и переплату в рублях – как общую, так и ежемесячную, куда могут входить не только проценты по кредиту, но и комиссии банку, а также страховые расходы. Самые большие суммы связаны с ипотекой, поскольку это наиболее крупный займ. Именно с учетом этого фактора следует правильно расставить приоритеты.

Что выбрать – сокращение срока или уменьшение платежа

Выбор из этих возможностей зависит от конкретной ситуации:

1. Если заемщик может вносить большую сумму для погашения только разово, можно выбрать сокращение общего срока при сохранении ежемесячного платежа. Благодаря этому можно сэкономить на общей переплате.
2. Если же досрочное погашение планируется ежемесячно, можно остановиться на другом варианте – уменьшение суммы взноса при сохранении общего срока. Благодаря этому обслуживать займ будет проще. Это хорошая страховка на случай потери работы и других рисков.

Но стоит понимать, что описанные советы не универсальны – необходимо ориентироваться на свою ситуацию. Если уверенности в стабильности дохода нет, лучше снизить ежемесячный взнос. Если, наоборот, финансовое положение хорошее, стоит уменьшить срок кредитования, сохранив тот же размер ежемесячного платежа.

4 случая, когда досрочное погашение невыгодно

Как уже говорилось, досрочное внесение денег для погашения займа – почти всегда правильное решение. Но есть несколько исключений даже из этого правила. В некоторых ситуациях свободные средства лучше направить на другие цели:

1. Высокие ставки по банковским вкладам или большие выплаты по купонам гособлигаций (ОФЗ). Если они выше по сравнению со ставкой по кредиту, деньги лучше инвестировать для заработка, а не направлять на досрочное погашение кредита.
2. На досрочную выплату берутся деньги из неприкасаемого запаса. На самом деле подушка безопасности должна быть в любом случае, даже если у клиента есть микрозаймы, ипотека и другие виды кредитов.
3. Использовать для досрочного погашения другой займ с более высокой ставкой либо с большими выплатами по страховке. К рефинансированию можно прибегнуть только в том случае, когда это реально снизит переплату. Поэтому следует заранее рассчитать все параметры и только потом принимать решение.
4. Направлять на досрочное погашение средства в период экономического кризиса, когда ожидается увеличение инфляции и гарантированная индексация зарплаты. Возможность индексации доступна далеко не всем сотрудникам, поэтому необходимо убедиться в том, что она действительно будет сделана в соответствии с условиями трудового договора.

6 полезных советов по досрочному погашению

Чтобы процедура стала не только выгодной, но и комфортной для заемщика, стоит обратить внимание на несколько практических советов:

1. Необходимо точно узнать, за какое количество дней следует предупреждать компанию о намерении внести досрочный платеж. Например, для банков это 30 дней, для МФО – 10 или 30. Конкретный период определяется условиями договора. Если нет уверенности, можно взять максимальный срок – 30 дней.
2. При внесении суммы важно правильно заполнить заявления и выбрать дальнейший порядок – уменьшение платежа или общего срока.
3. Лучше всего вносить досрочные платежи каждый месяц, а не раз в год. Благодаря этому переплата будет стабильно уменьшаться.
4. Перед принятием решения следует ознакомиться со ставками по вкладам и купонами по ОФЗ. Если они больше, средства лучше вложить туда.
5. Если планируется полное погашение, следует заранее уточнить точную сумму на конкретную дату, поскольку она меняется каждый день.
6. После полного погашения займа необходимо взять в банке или МФО соответствующую справку. Стоит помнить о том, что сам кредитный счет может закрываться до 45-60 календарный дней.

Реально ли вернуть страховку в случае досрочного погашения

Во многих случаях по кредиту оформляется страховка, плату за которую можно частично вернуть в случае досрочного внесения всей суммы. Это условие распространяется на все кредитные договоры, которые заключены с 1 сентября 2020 года.

При этом для возврата страховой премии следует написать отдельное заявление на сайте или в офисе страховой компании. К нему необходимо приложить несколько документов:

• паспорт;
• справка о полном погашении;
• реквизиты счета, на который удобно получить средства.

Согласно действующему законодательству будет возвращена вся сумма, которая соответствует оставшемуся (незадействованному) сроку. При этом деньги поступят на указанный счет в течение 7 рабочих дней.

Инструкция по досрочному погашению на примере Сбербанка

В случае со Сбербанком досрочное погашение кредита можно осуществить онлайн в личном кабинете либо в мобильном приложении. Порядок действий простой:

1. Зайти на свою страницу или в офис банка.
2. Заполнить все поля заявления о досрочном погашении.
3. Указать тип – частичное или полное погашение.
4. Ввести сумму.
5. Выбрать опцию уменьшения платежа или общего срока.
6. Совершить платеж.

Как видно из описания, досрочно погасить займ можно буквально за несколько минут. Но перед этим важно рассчитать, какой вариант будет самым выгодным. Чаще всего выбирают уменьшение срока, поскольку это позволяет сэкономить на процентах. Но если ситуация нестабильная, лучше выбрать уменьшение ежемесячного платежа.