Льготная ипотека 2023 продолжает действовать как минимум до середины 2024, т.е. до 30.06.2024 включительно. Однако ставка увеличилась до 8%. Несмотря на это, программа продолжает пользоваться популярностью, поскольку минимальные рыночные ставки составляют около 11%. Об основных условиях льготной ипотеки и других выгодных предложениях, которыми можно воспользоваться уже сегодня, рассказывается в представленной статье.
Повышение ставки в 2023 году
Первоначально ставка по льготной ипотеке составляла 6%, в дальнейшем она несколько раз увеличивалась. Сегодня ставка составляет 8% годовых. Причем программа действует до 30 июня 2024 года включительно, а уже с 1 июля того же года она будет завершена. Хотя не исключено, что льготную ипотеку снова продлят, но точных данных об этом пока нет.
Примечательно, что увеличилась только ставка, в то время как прежние условия остались неизменными:
- воспользоваться акцией могут все совершеннолетние граждане РФ (при условии одобрения заявки на кредит со стороны банка);
- первоначальный взнос – минимально 15%;
- предельная сумма кредита составляет 12 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленинградской области (можно увеличить до 30 млн.);
- для остальных регионов максимальный размер – 6 млн. (можно увеличить до 15 млн.);
- предельный срок действия ипотечного договора – 30 лет.
Увеличить сумму до 30 или 15 млн. можно при наличии соответствующей возможности (платежеспособность, хорошая кредитная история). Причем государство предоставляет льготную ставку 8% лишь в пределах установленных лимитов (соответственно до 12 и 6 млн.). Оставшаяся сумма выдается под более высокий процент на рыночных условиях (например, 10-12% годовых).
Например, заемщик нашел квартиру в Москве, но она стоит 20 млн. руб. Он вносит 15%, т.е. 3 млн., и планирует занять оставшиеся 17 млн. Это значит, что он может взять 12 млн. по льготной ставке 8%. Оставшаяся сумма (5 млн.) также может быть предоставлена, но уже на общих основаниях, например, по ставке 12%.
Важно: Стоит учесть, что льготная ипотека подходит только для покупки жилья в новостройке либо строительства собственного дома. Приобрести квартиру на вторичном рынке таким способом не получится.
Переплата и ежемесячный платеж: реальные примеры
Поскольку ставка составляет 8%, переплата по льготной ипотеке в любом случае меньше, чем по кредиту на общих (рыночных) условиях. Размер ежемесячного платежа, а также общая выплата по процентам зависит от суммы и срока договора. Например, если квартира стоит 6 млн., цифры такие.
| Срок | Ежемесячный платеж, руб. | Общая переплата, руб. |
| 10 лет | 72 800 | 2 млн. 738 тыс. |
| 20 лет | 50 200 | 6 млн. 052 тыс. |
| 30 лет | 44 000 | 9 млн. 865 тыс. |
Таким образом, даже по сниженной ставке 8% размеры выплат довольно большие. К тому же квартиры в новостройке стоят в 1,5-2 раза дороже по сравнению со вторичным жильем. Поэтому заемщикам стоит заранее продумать о том, как увеличить свой доход. Причем получать его официально, чтобы была возможность документального подтверждения.
В чем отличие льготной ипотеки от других программ
Сегодня можно найти довольно много специальных предложений по ипотеке со сниженной ставкой. Некоторые действуют на федеральном уровне, другие – на региональном. Есть и такие акции, которые предлагаются банками на покупку жилья в конкретных жилых комплексах (специальные предложения от застройщика).
Но только льготная программа (ипотека с государственным участием) позволяет получить кредит со ставкой 8% на весь срок. Причем, как уже говорилось, участником может стать любой совершеннолетний гражданин России. По сути, ставка ниже рыночной – недостающую разницу компенсирует государство. Именно поэтому программа называется «ипотека с госучастием».
Стоит учесть, что если рассматривать ипотеку на общих рыночных условиях, то минимальная ставка составит 11%, в некоторых банках она уже приближается к 12%. Поэтому благодаря государственному участию можно воспользоваться выгодным процентом 8%, который на 3-4% ниже по сравнению со стандартными требованиями.
Семейная ипотека
Наряду с описанной программой есть и другие специальные предложения по ипотеке. Второй по популярности является известная программа «Семейная ипотека». Принять участие в ней могут семьи, которые соответствуют хотя бы одному из этих требований:
- имеют хотя бы 2 несовершеннолетних детей;
- имеют хотя бы одного ребенка, причем он родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 (возможно, в дальнейшем сроки увеличат);
- имеют хотя бы одного ребенка-инвалида детства.
В рамках этой программы действуют еще более низкие ставки – 6% для всех граждан и 5% для жителей регионов Дальнего Востока. При этом действует требование к минимальному взносу – оно стандартное (15%). Предельная сумма, как и в случае ипотеки с госучастием, ограничена 6 млн. для всех регионов, за исключением:
- Москвы;
- Санкт-Петербурга;
- Московской области;
- Ленинградской области.
Жителям этих регионов можно рассчитывать на получение суммы до 12 млн. Причем при необходимости они могут увеличить лимит до 30 млн., но оставшуюся сумму придется получать на общих условиях, т.е. по рыночной ставке. Жители других регионов тоже могут увеличить лимит, но максимум до 15 млн.
Программа семейной ипотеки действует на такие типы недвижимости:
- жилье в новостройке;
- жилой дом вместе с участком земли;
- земельный участок (средства выделяются на строительство собственного дома);
- квартира на вторичном рынке (актуально только для сельских поселений, которые находятся в любом регионе Дальнего Востока).
Ипотека для специалистов сферы IT
На сегодняшний день эта самая последняя программа, которая начала действовать в апреле 2022. Рассчитывать на получение льготного кредита могут специалисты IT, которые работают в аккредитованной компании с официальным трудоустройством (стаж на текущем месте минимум 3 месяца). Еще одно требование – иметь российское гражданство и проработать в компании минимум 5 лет с момента подписания ипотечного договора.
В рамках программы можно приобрести жилье в новостройке либо получить средства для строительства загородного дома на участке под ИЖС. Условия следующие:
- ставка в пределах 5% на весь срок договора;
- взнос от 15%;
- сумма кредита в пределах 18 млн. в городах-миллионниках и до 9 млн. в остальных населенных пунктах;
- возможность увеличения лимита соответственно до 30 и 15 млн. («лишняя» сумма будет предоставлена на общих рыночных условиях);
- возраст не менее 15 и не более 50 лет;
- минимальный официально подтвержденный доход 150 тыс. в Москве, 120 тыс. в остальных городах-миллионниках и 70 тыс. в остальных населенных пунктах.
Данные Министерства цифрового развития за неполный 2022 (период с апреля по декабрь включительно) данной программой успели воспользоваться более 5300 человек. Они получили кредитов на сумму 47,7 млрд, т.е. в среднем по 9 млн. на одного заемщика.
Прогнозируется, что в 2023 спрос на участие в программе вырастет. Вероятнее всего, в течение календарного года займ получат еще 10000 человек. Чтобы предложение стало максимально доступным, его реализацией занимается 50 банков. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, МКБ, Тинькофф и многие другие кредитные организации.
Сельская ипотека
Еще одна льготная программа, которая будет интересна жителям сельских поселений либо небольших городов с населением в пределах 30 тыс. человек. В отличие от многих других предложений «Сельская ипотека» распространяется как на новостройки, так и на жилую недвижимость на вторичном рынке. Основные условия такие:
- ставка в диапазоне 0,1-3%;
- срок не более 25 лет;
- взнос не менее 10%;
- предельная сумма 3 млн. для всех регионов, за исключением ЯНАО, регионов Дальнего Востока и Ленинградской области (здесь действует лимит 5 млн.);
- при этом программа не распространяется на столичные регионы – Москву, Санкт-Петербург и Московскую область.
Средства выделяются на покупку разных видов недвижимости:
- новостройка (в том числе строящаяся);
- земельный участок под ИЖС;
- строительство дома (необходимо заключить договор подряда со строительной компанией);
- готовое жилье (вторичный рынок), но возраст дома должен быть максимум 5 лет при покупке у физического лица или максимум 2 года при покупке у предпринимателя либо компании (юридического лица).
Еще одно важное отличие программы «Сельская ипотека» в том, что это предложение практически бессрочное. Изначально оно вводилось на несколько лет, но теперь ограничения устранены распоряжением правительства. Поэтому граждане могут свободно планировать покупку жилья, копить средства для первоначального взноса.
Также есть возможность сначала приобрести квартиру или дом, а уже потом прописаться в нем, например, переехав из города. Для этого дается не более 6 месяцев с даты подписания договора купли-продажи, т.е. совершения сделки. Причем предоставить документы в банк следует в течение максимум 5 лет.
Министерство сельского хозяйства отмечает, что в 2023 на реализацию программы федеральный бюджет выделит 19,6 млрд руб. По расчету это поможет купить квартиру либо дом 9500 семьям. Подавать заявку можно в 16 банков, в том числе Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк и другие компании.
Дальневосточная ипотека
Есть и специальная программа для жителей регионов, относящихся к ДФО (Дальневосточному федеральному округу). Это самое выгодное предложение, поскольку предельная ставка составляет всего 2% (нередко она даже ниже). Причем ограничения по типу недвижимости минимальные – можно рассматривать как новостройки, так и квартиры на вторичном рынке.
Основные условия такие:
- ставка не более 2%;
- срок договора максимум 20 лет;
- взнос от 15%;
- сумма в пределах 6 млн.
Деньги можно потратить на разные цели:
- квартира в новостройке;
- строительство загородного дома (как своими силами, так и сторонней компанией);
- дом либо квартира на вторичном рынке (причем речь идет только о Магаданской области, Чукотском автономном округе, моногородах; в остальных регионах программа распространяется лишь на сельскую местность).
Принять участие в программе могут жители регионов Дальнего Востока, которые относятся к любой из представленных категорий:
- молодая семья (каждый супруг до 35 лет включительно, брак официально зарегистрирован);
- хотя бы один родитель или семья с одним несовершеннолетним ребенком (допускается 2 и более детей);
- граждане, которые принимают участие в другой государственной программе – «Дальневосточный гектар»;
- граждане, которые переехали в регионы Дальнего Востока на постоянное проживание в соответствии с местными (региональными) программами.
Для подачи заявки заемщик вправе обратиться в любой из 18 банков. В списке присутствуют такие известные организации, как Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и другие.
Льготная ипотека позволяет сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей на переплате благодаря сниженной ставке. Воспользоваться программой может каждый гражданин РФ. Для этого достаточно подать заявку в банк, дождаться предварительного одобрения, после чего принести нужные документы и приступить к выбору квартиры в новостройке.
Полезные ссылки
- Официальный сайт господдержки по льготной ипотеки.
- Банки участники льготной ипотеки.
- Подбор ипотечных кредитов разных банках.
- Льготная ипотека в Газпромбанке.
- Ипотека в Совкомбанке.
