Новый закон 'О залоге': а выиграли ли заемщики

На ипотечном рынке ожидаются большие перемены. Рассмотрение в Госдуме законопроекта «О залоге» закончилось его принятием. Таким образом, кардинально меняется подход к погашению банковских долгов.

С началом действия этого закона банки утратили возможность требовать с заемщика доплату, если в счет погашения долга отдается кредитная квартира меньшей стоимости, чем задолженность. В таком случае долг будет считаться полностью погашенным вне зависимости от рыночной цены жилья.

Чтобы уменьшить возможные убытки от понизившейся стоимости прокредитованной недвижимости, банки могут начать дополнительно страховать свои риски. Однако, по мнению банкиров, самым простым вариантом является сворачивание ипотечных программ, для получения которых необходим небольшой первоначальный взнос.

Поправка к закону «О залоге», касающаяся полноты погашения и прекращения обязательств после передачи банку заложенной недвижимости вне зависимости от ее стоимости, выгодна, в первую очередь, заемщикам. Особенно актуальной она становится на фоне последствий мирового финансового кризиса, когда недвижимость резко упала в цене, а долг банку все равно оставался прежним.

Для банков нестабильность цен на недвижимость – причина убыточности ипотечных кредитов, а принятые поправки еще больше усугубляют ситуацию. Все это может привести к тому, что банки во избежание финансовых рисков начнут перестраховываться, и для начала поднимут размер необходимого первоначального взноса. По мнению Нины Смирновой, генерального директора СК АИЖК, именно в низком уровне первоначального взноса по ипотеке кроется большая вероятность дефолта.

Как показывает статистика, просроченный ипотечный портфель банков наполовину состоит из кредитов с низким первоначальным взносом. При этом у кредитов с нулевым взносом вероятность стать просроченными в четыре раза выше, чем у кредитов со взносом 30%. Если же сравнивать суммы убытков, то от недвижимости, приобретенной без первоначального взноса, они в восемь-девять раз выше чем от недвижимости, приобретенной с приличным первым взносом. В зарубежных странах кредиты с низким первоначальным взносом подлежат обязательному страхованию, что позволяет ипотечной системе быть более устойчивой.

По мнению Владимира Пономарева, вице-президента Ассоциации строителей, в ипотечное кредитование необходимо активно внедрять страховые механизмы, так как это позволит снизить финансовую нагрузку, возлагаемую банками на заемщика. выиграют от этого и банки, риски которых также уменьшатся.

В свете последних изменений стоит ли ожидать появления более доступной ипотеки? Вряд ли. Чаще страховать жилищные займы не станут, а без этого банки не станут снижать уровень первоначального взноса. Следовательно, банкам будет выгоднее свернуть программы с низким первоначальным взносом, чем надеяться на страховку. К тому же банки сомневаются в эффективности механизма СК АИЖК еще и потому, что уже переложили риски и соответственно страхование от них на плечи заемщиков, ипотеку которым предоставили с низким первоначальным взносом.

Рассматривая последствия кризиса 2008 года, можно сделать вывод, что для банков более выгодным, как ни странно, является убыток, зафиксированный в текущий момент, чем проблемная ипотечная ссуда, «висящая» на балансе. А новые нормы законодательства как раз и позволяют зафиксировать убытки в определенный момент – момент взыскания квартиры кредитором. В общем рынок только выиграет от нового закона, ведь отношения заемщика и банка становятся более понятными, прозрачными и не допускающими вариаций.

Прохождение документа в Госдуме и версии текста закона >>>
Текст законопректа к третьему чтению в Госдуме >>>



Оставить комментарий:

Адрес статьи: http://kreditbox.ru/post_1322768969.html
Комментaрий:
Правила:



cod


  • Все поля обязательны для заполнения.

  • E-mail не публикуется.
  • Комментарии отражают мнение лиц, их написавших, и могут не совпадать с мнением Администрации сайта. Администрация не отвечает за выводы и толкования, которые могут последовать по прочтении комментариев.

  • Не будут опубликованы комментарии:

  • - которые содержат оскорбления (личного, религиозного, национального...);
  • - которые содержат неуместные теме статьи ссылки, в том числе спам;
  • - нарушающие законодательство РФ.

  • Факт отправки Вами комментария означает принятие этих условий.


Рейтинг популярности публикаций: