Как появились банковские пластиковые карты

Началом мировой истории использования пластиковых карт считается встреча, которая произошла в одном из ресторанов Манхэттена в Нью-Йорке в 1949 году. Встречались внук основателя американского универмага, одного из крупнейших в стране, Альфред Блумингдейл, глава небольшой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, Фрэнк МакнамарА и юрист этой же компании Ральф Шнайдер. Результатом этой дружеской беседы и стало появление карты Diners Club – по мнению многих исследователей первой массовой платежной карты в мире. Что именно стало подсказкой для внедрения платежной карты – загадка, ответ на которую имеет несколько версий. По одной из них идея возникла из опыта некоего американца, который позволял пользоваться своим счетом в банке при оплате покупок и взимал за это определенный процент. По другой версии идея основывается на опыте японских предприятий, выдававших сотрудникам после Второй мировой войны из-за кризиса экономики «расписки», по которым а определенных магазинах и столовых можно было получить товары и продукты, оплата за которые производилась в счет будущей зарплаты. Впоследствии такие «расписки» заменили картонные карты – прототипы современных пластиковых карт. Скорее всего, процесс разработки и внедрения платежных карт протекал одновременно в разных странах, причем независимо друг от друга. Мировая история знает случаи подобных нововведений и в США, и в Японии. Тем не менее, именно картеDiners Club принадлежит звание самой первой массовой платежной карты.

Изначально с помощью карты DC проводилась оплата обедов (как видно из названия карты), к тому же – в кредит. Тем не менее, карта очень быстро стала универсальной, позволяющей рассчитываться за товары, а также обналичивать средства. Вот и получается, что первую карту, ставшую такой распространенной, надо считать платежной, кредитной и небанковской. К тому же она была сделана из картона, а не из пластика.

После DC на массовом американском рынке успешно появилась компания American Express, которая начала этап появления различных локальных карточных продуктов, выпущенных многими американскими банками, в том числе такими крупными как Chase Manhattan Bank или Bank of America. Итогом многочисленных сложных слияний и поглощений карточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких крупнейших на сегодня международных платежных карточных систем как Visa International и MasterCard, хотя они и не стали единственными в мире. Практически каждая развитая страна может похвастаться масштабными национальными карточными проектами, но ни одна такая платежная система пока не вышла за национальные границы.

В современной истории российских пластиковых карт нет таких живописных, запоминающихся событий, как в истории с Diners Club. Тем не менее, история становления пластиковых карт в России, несмотря на свой недолгий век, может удивить динамикой и даже драматизмом.

Первой появившейся в России, а вернее в Советском Союзе, платежной картой видимо также была карта Diners Club, которую в 1969 г. стали принимать к оплате в системе магазинов «Березка». В 1988 г. советские спортсмены Олимпийской сборной отправлялись на Олимпийские игры в Сеуле, снабженные картами международной платежной системы Visa International. Но только после появления в России коммерческих банков, регламентированного в 1990 г. Законом "О банках и банковской деятельности", банковские пластиковые карты смогли начать завоевывать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей – частных лиц.

С 1993 года начали свою историю такие популярные впоследствии российские платежные карточные системы как STB Card от банка «Столичный» и Union Card от Автобанка. Активно завоевывая рынок и заключая с банками договора на выпуск карт, эти системы к 1998 году имели в своих рядах множество банков: около 180 - Union Card, свыше 100 - STB Card. Причем первая преобладала в регионах, а вторая – в Москве.

Следует отметить, что карты большинства платежных систем, в том числе и международных, на тот период были с магнитной полосой. Внедрение международными платежными системами карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV. Это же касалось и ситуации в России. В середине 90-х годов сразу несколько разрабатывающих компаний предлагали решения для организации платежных систем, в основе которых лежали бы чиповые карты (компания "СканТек", ЦФТ, BGS SmartcardSystems AG и др.). Банки России начали реализацию таких локальных платежных систем, и даже выпустили десятки тысяч карт, но из-за отсутствия единого стандарта обслуживания такие карты принимались к оплате лишь в этих же платежных системах. Из наиболее успешных платежных систем, использующих чиповые карты, можно назвать "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотую Корону". Только эти две системы смогли развиться до общероссийских размеров. К сожалению, ситуация в российской политике и экономике внесла свои коррективы, и кризис 1998 года стал причиной потери лидирующих позиций сначала STB Card, а потом и Union Card. Тем не менее, на карточном рынке наблюдается серьезная конкурентная борьба между международными и российскими платежными системами.

Уделим внимание некоторым историческим аспектам развития карточного бизнеса российских банков.

Итак, появление первых карт как банковского платежного инструмента в России припало на начало 90-х годов. К тому времени на Западе ими широко пользовались, для России же они стали новшеством. Рядовой советский человек, привыкший за все расплачиваться наличными и получать зарплату в бухгалтерии, попробовав все преимущества банковской карты, по праву считал ее символом комфортной жизни. Наверное, именно поэтому банк, в арсенале которого были пластиковые карты, считался образцом отличного банковского обслуживания, организованного по западным стандартам (что, конечно, не всегда соответствовало истине). Но не стоит забывать, что владельцами банков, создаваемых в те годы в России, были такие же советские люди – сотрудники институтов, офицеры, партийные и комсомольские работники. Видимо они и сами хотели привнести в банковскую деятельность что-нибудь неизвестное, такое как «настоящие» банковские карты.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Помимо низкой «карточной культуры» клиентов нередко подводила и культура организаций пластикового бизнеса в банковских учреждениях. Зачастую сотрудники, переведенные на новое карточное направление, плохо знали свои обязанности и паниковали. Да и бумажная волокита добавляла неприятных ощущений, ведь будущему держателю карты нужно было самостоятельно и без ошибок заполнить заявление на выпуск карты, поручение на зачисление средств на карту, заявление на конвертацию рублей в инвалюту (если карта нужна была валютная), а также проверить и подписать договор на выпуск и обслуживание карты. Но на этом сложности с картой не заканчивались, ведь нею еще нужно было попытаться воспользоваться в магазине. Помешать быстро оплатить покупки могли помехи на телефонной линии, отсутствие связи POS-терминала с центром авторизации, неумение кассира обращаться с POS-терминалом или импринтером. В итоге оплата покупок могла растянуться на неопределенное время.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения – зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие – уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты. В зависимости от типа зарплатного проекта предприятие также могло получить некоторые дополнительные преимущества, банк же в свою очередь организовывал выдачу наличных: устанавливал банкоматы, выдавал наличные в отделении или присылал сотрудника с импринтером и слипом.

Картами, выданными в рамках зарплатных проектов, естественно, сначала пользовались лишь для обналичивания денег, что мало способствовало расширению сферы безналичных расчетов. Но все же наличие у населения большого количества банковских карт со временем привело к увеличению числа магазинов и других объектов сферы торговли и услуг, принимающих к оплате карты, а также пунктов выдачи наличных.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. С их помощью на крупных предприятиях Урала, Сибири и других промышленных регионов создавались целые локальные платежные системы. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов – «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась.

Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы – бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, которые кроме возможности обналичивания денег в валюте страны пребывания, давали возможность получить различные скидки и бонусы: при съеме гостиничного номера, при прокате автомобиля, при посещении ресторана и т.д.

Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 90-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» - недоступной для клиента суммы, находящейся, тем не менее, на его отдельном счете. Использовали этот депозит как гарантию от возникновения овердрафта по специальному карточному счету, хотя фактически эти средства составляли остатки по счетам, которыми банк свободно пользовался. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой – 2-3% в сети банкоматов своего банка и еще выше при снятии в банкоматах других банков. Кроме этого взималась достаточно большая плата за годовое обслуживание: $40-50 за Visa Classic или Master Card Mass, $100-120 за Visa Gold или Master Card Gold. Даже Visa Electron порой оплачивалась на уровне $10.

Описанная выше ситуация была характерна для начального этапа из-за небольшого количества российских банков, которые выпускали карты международных платежных систем, и большого количества желающих их получить. По мере увеличения числа банков, распространяющих такие карты, ситуация стала изменяться.

В скором времени распространение международных карт пошло по другой схеме – от российских банков – членов международных платежных систем к банкам-агентам. Агентская схема подразумевала заключение специального договора между банком-эмитентом и банком-агентом о праве последнего распространять среди своих клиентов (юридических и физических лиц) карты банка-эмитента. В таком случае международные платежные системы не воспринимали банк-агент как эмитента, ведь он не был их членом и не имел с ними никаких соответствующих договоров. Более того, платежные системы воспринимали карты, выпущенные банком-агентом, как карты банка-эмитента. Позиция же Центрального банка РФ отличалась от позиции международных платежных систем. Согласно нормативным документам Центробанка именно банк-агент считался эмитентом карт в случае, если в нем открывались и сопровождались карточные счета клиентов. Обусловлено это было поведением банков – полноправных членов международных систем, из которых одни давали возможность банкам-агентам открывать такие счета, а другие – нет.

Клиенты, как правило, не знали, в каком банке они заказывают карту – в банке-эмитенте или в банке–агенте, ведь эта информация никогда не афишировалась. Полученные же от клиентов денежные средства либо перечислялись в банк-эмитент, либо оставались в банке-агенте, но всегда на специальных карточных счетах. В любом случае, где бы ни велись карточные счета, все межбанковские расчеты по карточным операциям производились через специальные корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте. Обычно такие счета открывались по количеству валют и отдельно для страховых депозитов.

На определенном этапе следствием такого бурного развития агентских схем в России стало беспокойство Visa International. Эта платежная система была вынуждена планомерно и целенаправленно выявлять неофициальных «эмитентов» и придавать им официальный статус в рамках своей платежной системы. Причинами беспокойства Visa стали два фактора. Во-первых, рост количества неофициальных участников системы, активно пользующихся престижным международным именем и при этом не платящих за это. Во-вторых, негативные последствия роста «банков-неплательщиков» в виде реального снижения уровня сервиса держателей карт. Поэтому со второй половины 90-х годов банки-эмитенты стали внедрять программы, которые позволяли банкам-агентам становиться ассоциированными членами международных платежных систем при поддержке полноправных членов. Таким образом, по крайней мере по линии Visa Int агентских схем удается избегать.

К 2005 году ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты – мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять так называемые кобрэндинговые или совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт. Карты выпускались для сетей торговых магазинов, авиакомпаний, ресторанов и т.д. И, наконец, сам карточный бизнес в банках России достиг определенного уровня, став эффективным, унифицированным и дружественным не только по отношению к клиентам-держателям карты, но и к «клиентам с улицы». Итогом бурного развития потребительского кредитования, наблюдавшегося в 2000-2004 годах, стало появление во многих крупных магазинах небольших банковских офисов, которые могли в течение 15-20 минут выдать покупателю магазина кредитную карту.

Но помимо банковских и платежных бывают и другие виды пластиковых карт. Более того, большинство пластиковых карт, которыми пользуется население многих цивилизованных стран, вовсе не банковские, а торговые, то есть выданные ресторанами и магазинами, медицинские и многие другие. В России, к примеру, в последнее время стали очень распространены транспортные карты. Ими широко пользуются при оплате проезда в метро, в наземном транспорте, в пригородных электричках. Большие надежды возлагаются на внедрение пластиковых карт, особенно чиповых, в медицине, ведь такие карты могут выполнять функцию своеобразных «медицинских паспортов», отражающих историю болезни каждого человека, содержащих данные об его электронном страховом полисе и позволяющих рассчитываться в аптеках за лекарства.

Чиповые карты благодаря своей многофункциональности нашли применение и в самых разнообразных социальных программах. Это отлично видно на примере московского проекта «Социальная карта москвича», лондонского «Престижа» или пекинского «Единая карта». Возможность размещения на одной карте сразу нескольких приложений или «аппликаций» позволяет использовать ее и как банковскую карту для оплаты товаров и снятия наличности, и в качестве транспортной карты, и для получения полагающихся ее держателю льгот. И это еще не полный список вариантов ее использования.

Ну и, конечно, стоит упомянуть торговые карты, которые своим клиентам выдают магазины, рестораны и другие торгово-сервисные предприятия. В сфере пластиковых карт они составляют значительный сегмент. Обычно они бывают двух типов – расчетные карты и карты лояльности. На последних накапливаются бонусы, предоставляемые магазином покупателю. Сегодня в России такой тип карт наиболее распространен.



Оставить комментарий:

Адрес статьи: http://kreditbox.ru/post_1312375943.html
Комментaрий:
Правила:



cod


  • Все поля обязательны для заполнения.

  • E-mail не публикуется.
  • Комментарии отражают мнение лиц, их написавших, и могут не совпадать с мнением Администрации сайта. Администрация не отвечает за выводы и толкования, которые могут последовать по прочтении комментариев.

  • Не будут опубликованы комментарии:

  • - которые содержат оскорбления (личного, религиозного, национального...);
  • - которые содержат неуместные теме статьи ссылки, в том числе спам;
  • - нарушающие законодательство РФ.

  • Факт отправки Вами комментария означает принятие этих условий.


Рейтинг популярности публикаций: