Операции по пластиковым банковским картам в РФ и за рубежом

Современный мир сложно представить без возможности оплатить товары или услуги с помощью платежной карты, больше известной как «пластиковая». Многие предприятия торговли и сферы услуг стараются внедрить возможность расчетов с использованием пластиковых карт, так как таким образом можно значительно увеличить объемы продаж или количество предоставляемых услуг. Банки и другие кредитные организации идут навстречу таким пожеланиям клиентов и представителей бизнеса и выпускают разнообразные платежные карты, как дебетовые, так и кредитовые. Также они усовершенствуют и модернизируют технические возможности обслуживания пластиковых карт, чтобы с их использованием можно было проводить все большее количество операций.

К одному счету кредитной организацией – эмитентом для совершения операций могут быть выпущены сразу несколько расчетных карт, дебетовых или кредитных в зависимости от вида обслуживания счета. Аналогично несколько счетов могут быть привязаны к одной карте, дебетовой или кредитной, чтобы с ее помощью осуществлять операции. Согласно законодательству РФ сегодня физическое лицо может использовать банковскую карту для осуществления таких операций:

- обналичивание денежных средств в национальной или иностранной валюте во всех регионах Российской Федерации;

- обналичивание денежных средств в инвалюте за границей Российской Федерации;

- оплата товаров, услуг, работ, в национальной валюте на территории РФ, а также в инвалюте за ее пределами.

- другие операции с оплатой в российской национальной валюте, не запрещенные или ограниченные российским законодательством;

- другие операции в инвалюте, отвечающие требованиям российского валютного законодательства.

Физическим лицом с применение как дебетовых, так и кредитных карт приведенные выше операции по банковским счетам могут осуществляться в национальной или иностранной валюте в зависимости от валюты открытого в банке счета. Операции по кредитным картам, выданным физическим лицам-резидентам, могут осуществляться без открытия банковского счета, но только в национальной валюте. Операции по предоплаченным картам могут осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, в зависимости от валюты карты. Физическими лицами могут проводиться операции и не совпадающие с валютой счета. В этом случае проводится соответствующая конвертация, если таковое допустимо условиями обслуживания дебетовой или кредитной карты, прописанными в договоре банковского счета или в кредитной договоре.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели также могут осуществлять операции с помощью расчетных (дебетовых) или кредитных карт. Они могут:

- получать наличные денежные средства в национальной валюте для последующих расходов, регламентируемых соответствующими законодательными актами Российской Федерации и постановлениями Банка России;

- оплачивать расходы в национальной валюте, связанные с хозяйственной деятельностью, в том числе командировками и представительскими мероприятиями, на территории РФ;

- проводить другие операции в национальной валюте а территории РФ, которые не запрещены или не ограничены законодательством РФ или нормативными документами Банка России.

- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за границей РФ в виде командировочных или для оплаты представительских расходов;

- безналично оплачивать командировочные и представительские расходы в инвалюте за границами РФ;

- проводить другие операции в инвалюте, соответствующие требованиям российского валютного законодательства.

Приведенные операции с помощью дебетовых или кредитных карт юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут проводиться по банковским счетам как с национальной валютой счета, так и с инвалютой.

Операции с помощью пластиковых карт юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут проводиться и не в валюте счета. Для этого проводится операция конвертации в соответствующую валюту, если это прописано в условиях договора банковского счета или в кредитном договоре. Проведение операции при отсутствии на счете денежных средств или при их недостатке может осуществляться с предоставлением овердрафта, если это предусмотрено договором.

Условиями договора банковского счета или кредитного договора при эмиссии карт могут допускаться операции, сумма которых больше остатка денежных средств на карточном или другом банковском счете, либо больше лимита овердрафта, либо больше кредитного лимита. Возникающая таким образом задолженность может погашаться за счет предоставления клиенту кредита согласно норм действующего законодательства и на условиях договора банковского счета или кредитного договора. Если таких условий в действующем договоре нет, то возникшая задолженность погашается в соответствии с российским законодательством.

Основание для формирования расчетных и иных документов, отражающих суммы совершенных с помощью платежных карт операций - реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям с помощью платежных карт производится на следующий день после их поступления в кредитную организацию.

Взаиморасчеты между участниками операций с использованием платежных карт осуществляются кредитной организацией – расчетным агентом. Для этого открыты специальные корреспондентские счета всех участников, с которых списываются или на которые зачисляются соответствующие суммы по реестру платежей или электронному журналу. Если такой реестр платежей в кредитную организацию – эмитент уже поступил, а соответствующие операции по корреспондентскому счету в расчетном агенте еще не прошли, то такие платежи являются незавершенными. Как правило, они проводятся на следующий день, но бывают исключения.

Европа может похвастаться немалым положительным опытом правового регулирования в сфере операций, проводимых с помощью платежных карт, и такая практика действительно приносит плоды. Безналичные платежи в странах Европы, в том числе и по банковским картам, существенно превышают наличные расчеты как по сумме, так и по количеству. Опыт европейских стран неплохо было бы применить и в российских реалиях, особенно для разработки нормативной базы, касающейся использования платежных карт.

Американская карточная система, наверное, больше всего повлияла на развитие системы карточных расчетов в других странах. Она не только стала ее основой, но и добавила конкуренции, выйдя за границы своей страны и распространившись в других странах.

60-е годы XX века стали началом внедрения расчетов и роста количества услуг, проводимых с помощью пластиковых карт. Крупные банки Великобритании, Франции, Германии, Японии и Канады начали строить локальные системы, инвестировать солидные суммы денежных средств в их развитие, хотя такие вложения и были изначально с длительным сроком окупаемости, становились многоэмитентными кредитными организациями и в итоге развили расчеты до национальных систем. Это позволило им на равных конкурировать с международными платежными системами и получать прибыль при внедрении технологически новых проектов.

Страны с банковской системой, характеризующейся устойчивостью и капиталоемкостью, сегодня имеют на своих рынках пластиковых карт не только международные платежные системы, но и национальные проекты. Кроме этого, пластиковые карты национальных систем нередко совмещаются с международными, чтобы расширить границы их функционирования и увеличить возможности.

Банковская система стран Центральной и Восточной Европы была вынуждена развиваться в условиях непростой экономической ситуации, сопровождающихся кризисом экономики, инфляционными процессами, расстройством финансов и крупными внутренними и внешними долгами. Поэтому рынок пластиковых карт и сфера услуг с их использованием в этих странах начали развиваться значительно позже, примерно с середины 80-х годов ХХ века.

В ходе эволюции рынки пластиковых карт все больше представлены международными платежными системами, конкурировать с которыми локальным проектам довольно сложно. Тем не менее, они тоже присутствуют практически во всех странах Центральной и Восточной Европы.



Оставить комментарий:

Адрес статьи: http://kreditbox.ru/post_1310215609.html
Комментaрий:
Правила:



cod


  • Все поля обязательны для заполнения.

  • E-mail не публикуется.
  • Комментарии отражают мнение лиц, их написавших, и могут не совпадать с мнением Администрации сайта. Администрация не отвечает за выводы и толкования, которые могут последовать по прочтении комментариев.

  • Не будут опубликованы комментарии:

  • - которые содержат оскорбления (личного, религиозного, национального...);
  • - которые содержат неуместные теме статьи ссылки, в том числе спам;
  • - нарушающие законодательство РФ.

  • Факт отправки Вами комментария означает принятие этих условий.


Рейтинг популярности публикаций: