Механизм функционирования банковских пластиковых карт

Банковские карты в зависимости от формы расчетов традиционно делятся на дебетовые и кредитные.

На решение банка-эмитента о выдаче кредитной карты влияют доступные сведения о кредитной истории клиента, то есть данные о его доходах, месте и сроках пользования кредитом, динамике погашения, количестве и частоте кредитов и т.д. Изучение кредитной истории необходимо для оценивания степени риска при выдаче карточки и позволяет банку требовать с клиента те или иные гарантии. Если клиент зарекомендовал себя с положительной стороны, то есть имеет хорошую кредитную историю, то обычно кредитная карта выдается ему без дополнительных условий. Если же у клиента отрицательная кредитная история либо она вообще отсутствует, то банк вправе отказать такому клиенту в выдаче кредитной карты либо потребовать выполнения дополнительных условий, например, размещения вклада на сумму свыше кредитного лимита. Также такому клиенту банк может предложить дебетовую карту.

На кредитные карты в зависимости от клиента устанавливаются лимиты операций, причем индивидуально. Лимиты операций могут быть в виде определенной величины кредитной линии, в количестве или максимальных суммах покупок и\или обналичивания за определенный промежуток времени. На размер кредитной линии виляет состоятельность клиента. Сроком действия лимитов обычно устанавливается месяц, но в его рамках также могут быть и недельные лимиты и ежедневные.

Кредитной схемой предполагается нулевой исходный остаток на карточном счете. Оплата всех операций происходит в кредит, который погашается держателем карты на определенных условиях.

Обычно завершение очередного периода, как правило месячного, сопровождается банковскими сообщениями с указанием данных обо всех прошедших по карточке платежах за этот период. Проценты на сумму долга, то есть кредита, могут не начисляться до определенного момента, но некий минимальный платеж, оговоренный ранее, должен вноситься ежемесячно. Это позволяет не блокировать кредитную линию и пользоваться нею постоянно, но в размере, равном неиспользованному кредитному лимиту. Погашать оставшуюся задолженность можно обычно достаточно долго, примерно около года. Доходами банка по операциям с кредитными картами как раз и являются проценты, начисляемые на оставшийся непогашенным использованный кредитный лимит.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картон, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 + N дней) 100%-ного погашения долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка, предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:

1) расчетная карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

2) кредитная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

3) предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.



Оставить комментарий:

Адрес статьи: http://kreditbox.ru/post_1309351419.html
Комментaрий:
Правила:



cod


  • Все поля обязательны для заполнения.

  • E-mail не публикуется.
  • Комментарии отражают мнение лиц, их написавших, и могут не совпадать с мнением Администрации сайта. Администрация не отвечает за выводы и толкования, которые могут последовать по прочтении комментариев.

  • Не будут опубликованы комментарии:

  • - которые содержат оскорбления (личного, религиозного, национального...);
  • - которые содержат неуместные теме статьи ссылки, в том числе спам;
  • - нарушающие законодательство РФ.

  • Факт отправки Вами комментария означает принятие этих условий.


Рейтинг популярности публикаций: