Классификация банковских карт

Банковская платежная карта первоначально задумывалась только для частных лиц, поэтому в основном ее выдают и обслуживают в розничном сегменте банковской сферы. Тем не менее, ее активно используют и в сфере обслуживания бизнеса, выпуская специализированные корпоративные карты. Объединяя с помощью платежных карт интересы физических и юридических лиц, банки не только привлекают новых клиентов, но и удерживают старых, расширяя таким образом свои возможности. Ярким примером такого объединения можно считать зарплатные проекты, так как они позволяют одновременно обслуживать и предприятие и его сотрудников.

В итоге, все платежные карты можно разделить на три направления:
- для обслуживания клиентов – физических лиц;
- для обслуживания сотрудников юридических лиц в рамках зарплатных проектов;
- для обслуживания юридических лиц, а именно – оплаты различных хозяйственных и представительских расходов с помощью корпоративных карт.

Платежные карты, предлагаемые банками в розничном сегменте, можно классифицировать по функциональным характеристикам и с точки зрения карточного бизнеса.

Первым признаком классификации карт может служить лицевой счет, вернее – его наличие или отсутствие. Большинство банковских карт привязано к определенному карточному счету, учитывающемуся на балансе банка. По этим счетам и проходят все необходимые бухгалтерские проводки, отражающие все операции и платежи, проводимые с помощью карты: оплата, обналичивание средств, начисление комиссий или процентов, списание абонплаты и т.д. согласно условиям договора по обслуживанию карточного счета.

Карты со счетом, в свою очередь, можно разделить на дебетовые и кредитные в зависимости от типа счета и режима его обслуживания. Для дебетовых карт лицевым карточным счетом является расчетный счет, операции по которому ограничены пределами свободного остатка денежных средств на счете. Овердрафт для дебетовых карт не предусмотрен, хотя и возможен.

Кредитные карты устроены сложнее. В общем их можно разделить на три категории:

- чардж-карты – в качестве карточного счета выступает расчетный счет, но режим его ведения позволяет превышать пределы свободного остатка на величину прописанного в договоре или в тарифах банка овердрафта, который должен ежемесячно полностью погашаться держателем карты;

- револьверные кредитные карты – карточный счет является ссудным, при этом допускается ежемесячное не полное погашение ссудной задолженности;

- револьверные овердрафтные – карточный счет по типу является расчетным, но с допущением овердрафта, при этом его не нужно ежемесячно полностью погашать.

Рассматривая карты со счетом, следует четко разделять два понятия – «кредитный лимит» и «доступный баланс».

Доступным балансом считается сумма на карточном счете денежных средств на момент свершения операции, пределами которой эта операция и ограничивается. Доступный баланс является величиной меняющейся, так как уменьшается при проведении операций или списании комиссии или увеличивается, например, при зачислении начисленных на остаток процентов или при возвращении оспоренных денежных средств.

Кредитным лимитом называют величину ссудной задолженности для револьверной кредитной карты или величину максимального разрешенного овердрафта для расчетных или револьверных овердрафтных карт, четко прописанную в договоре обслуживания карточного счета. Изменить величину кредитного лимита можно, подписав новый договор или внеся соответствующие изменения в старый. Кредитный лимит можно исчерпать, проведя операции на соответствующую сумму. Опять доступным он становится обычно только после погашения задолженности.

Понять принцип расчета доступного баланса для различных карт со счетом и суть его связи с кредитным лимитом проще всего на примерах.

На дебетовой карте доступный баланс – это свободный остаток средств на карточном счете с учетом заблокированных по операциям сумм. Доступный баланс расчетной карты – это сумма свободного остатка средств на счете и кредитного лимита или овердрафта. Доступный баланс револьверной кредитной карты – это остаток неиспользованного кредитного лимита, а револьверной овердрафтной карты – сумма свободного остатка и кредитного лимита.

Достаточно распространенным банковским продуктом также являются карты без счета. Обычно они являются предоплаченными неименными картами. Такие карты банк может распространять между клиентами, оказывая компании-эмитенту дополнительно определенные информационные услуги. Получаемые от клиентов денежные средства такой банк-распространитель сначала накапливает на специальном транзитном счете, а потом перечисляет компании-эмитенту согласно условиям соглашения.

Бывают случаи, когда выпускаются неименные карты со счетом, но в основном они все-таки именные. Такие карты как Visa Instant Issue и Maestro Prepaid являются неименными, но они существенно экономят время на открытии карточного счета и получении карты.

Отдельным видом являются карты с чипом, выпускаемые как электронный кошелек. Чиповая карта – электронный кошелек также имеет лицевой счет, но по режиму ведения он сильно отличается от традиционного карточного лицевого счета. На обычной карте, как правило, не содержится информация о состоянии счета, так как она является всего лишь инструментом доступа к расчетному счету. Следовательно, при поступлении в банк денежных средств для пополнения баланса обычной платежной карты они зачисляются именно на карточный счет, к которому привязана карта, а не на саму карту. Совершенно другой принцип действует на картах типа электронный кошелек: пополнение баланса карты происходит с соответствующего лицевого счета, на котором сумма уменьшается и переводится на карту. Поэтому именно на карте появляется электронная наличность. Это позволяет сделать авторизацию операций в режиме офлайн возможной и безопасной, не допуская возникновения овердрафта по счету.

Так как платежные карты – продукт в основном розничный, то и ориентирован он соответственно на массовый рынок. Поэтому в карточных продуктах, предлагаемых платежными системами и компаниями, наблюдается такая максимальная стандартизация. Каждая платежная система предлагает карточные продукты, которые можно разделить примерно на три основных клиентских сегмента – для массовых клиентов (карты класса Standard), для состоятельных клиентов (карты класса Gold) и для элитных клиентов (карты типа Infinite или Platinum). Кроме этого можно выделить и отдельный сегмент – для корпоративных клиентов (карты класса Business). Современная активно развивающаяся электронная коммерция и сеть Интернет привели к появлению специализированных карт, предназначенных для использования только в данной области.

В российских банках – членах как международных, так и российских платежных систем, на основе стандартных карточных продуктов этих систем создаются собственные стандартные продукты. Каждый из таких продуктов обычно обслуживается по единым тарифам, с составление типовых клиентских договоров, схем проводок по операциям и т.д. Следует подчеркнуть, полностью стандартизированные карточные продукты банки вряд ли создадут, так как очень сложно для абсолютно всех категорий клиентов установить единые условия обслуживания. Особенно хорошо это видно на примере зарплатных проектов, условия обслуживания которых обычно устанавливаются исходя из значимости проекта для банка, а значит, комиссия для разных зарплатных проектов, процентные ставки за остатки по счетам, возможность установки банкомата на территории предприятия и другие параметры будут разными.



Оставить комментарий:

Адрес статьи: http://kreditbox.ru/post_1308832811.html
Комментaрий:
Правила:



cod


  • Все поля обязательны для заполнения.

  • E-mail не публикуется.
  • Комментарии отражают мнение лиц, их написавших, и могут не совпадать с мнением Администрации сайта. Администрация не отвечает за выводы и толкования, которые могут последовать по прочтении комментариев.

  • Не будут опубликованы комментарии:

  • - которые содержат оскорбления (личного, религиозного, национального...);
  • - которые содержат неуместные теме статьи ссылки, в том числе спам;
  • - нарушающие законодательство РФ.

  • Факт отправки Вами комментария означает принятие этих условий.


Рейтинг популярности публикаций: