Должникам пропишут закон

Предрекаемая аналитиками очередная волна мирового кризиса коснется российского финансового рынка, увеличив размеры просроченной задолженности во всех отраслях. Есть надежда, что негативные последствия удастся сгладить, приняв в ближайшее время закон, регулирующий отношения между кредиторами и заемщиками, или, как его иногда называют, Закон о коллекторской деятельности.

Многое зависит от того, какой из существующих проектов будет принят за основу. Отсутствие отдельного профильного закона, регулирующего деятельность по взысканию долгов, не позволяет должным образом защитить интересы и права как кредиторов и коллекторских агентств, так и самих должников. На данный момент работа коллекторов регулируется Гражданским, Уголовным кодексами и Кодексом РФ об административных правонарушениях. Такой разброс норм по различным правовым актам не позволяет достаточно эффективно решать долговые проблемы.

«Говоря о регулировании коллекторской деятельности, нельзя не обратить внимания на практику других стран. Опыт регулирования данного бизнеса на основании отдельных законов давно опробован в США, Великобритании, Италии, Бельгии и других государствах – и весьма успешно, этот путь доказал свою эффективность. Уверен, что нам необходимо последовать их примеру. В конечном итоге это облегчит работу не только кредиторам и коллекторам, но и должникам за счет того, что в документе будут четко прописаны права и обязанности всех сторон, – говорит почетный президент World Organization of Creditors Роберт Абдуллин. – Сейчас важно снизить риски кредитных организаций, которые стимулируют спрос на внутреннем рынке, выдавая кредиты не только частным лицам, но и корпоративному сектору. Не секрет, что в существующих процентах по кредитам заложен риск их невозврата и просрочки платежей. Так что интересы вкладчиков точно так же зависят от скорейшего принятия данного закона».

В России разговоры об урегулировании долгового рынка начали ходить еще до первой волны финансового кризиса (2005 год). Осенью 2008 года они разгорелись не на шутку, профессиональные сообщества и ведомства стали один за другим предлагать свои варианты нормативного документа, которые впоследствии подверглись жесткой критике со стороны участников рынка. В итоге разработчики объединили усилия – и летом 2011 года на сайте Министерства экономического развития появился законопроект «О деятельности по взысканию долгов с физических лиц», который и ныне висит там практически без движений.

Главным плюсом проекта можно назвать то, что он предполагает внесение изменений в ФЗ «О персональных данных» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», что значительно упростит работу по взысканию долгов и самим кредиторам и тем, кто взыскивает долги на профессиональной основе.

Однако в проекте нет ни определения «кредитора» как такового, ни ответственности взыскателя (определяется СРО); отсутствуют обязанности и ответственность должника; неосмотрительно предоставлена возможность получения информации из государственных органов рядовыми компаниями (ООО и ИП). Кроме того, предусмотрено инвестирование компенсационного фонда СРО, из-за чего могут возникнуть проблемы с возмещением; предусмотрена возможность отказа должника от общения с коллектором по телефону, а только при помощи писем и смс-информирования. Но самый главный минус проекта заключается в его узкой ориентированности – взыскание долгов только с физических лиц и только на досудебной стадии.

Такой подход напоминает американский закон «О добросовестной практике взыскания долгов». Проблема заключается в том, что если в США чаще всего достаточно и претензионной работы с неплательщиком, чтобы побудить его к погашению задолженности (американцы как минимум опасаются, что информация об их долгах попадет в бюро кредитных историй, в базу дорожной полиции, и это осложнит им жизнь), то в России, учитывая наш менталитет и отсутствие единой системы, содержащей информацию о человеке, безусловно, нужно узаконить применение более жестких инструментов. Взыскание должно осуществляться в комплексе, где присутствует и досудебное урегулирование, и судебное взыскание, и работа с судебными приставами, и, что самое важное, работа на внесудебной стадии (медиация).

Кроме того, в российских реалиях наравне с регулированием взыскания долгов с физических лиц нуждается в проработке и вопрос работы с долгами юридических лиц. Пару лет назад государство всерьез заговорило о необходимости улучшения инвестиционного и делового климата страны. Для решения этого вопроса в первую очередь нужно устранить существующие пробелы в российском законодательстве, в том числе речь идет о регулировании кредитно-долговых отношений. Так как эффективно выстроенная система взыскания долгов с юридических лиц позволит существенно сократить издержки в различных областях экономики и снизить уровень просрочки.

Все эти нюансы нашли отражение в проекте нормативного акта «О регулировании деятельности по взысканию долгов», который параллельно МЭРТ разрабатывала совместная рабочая группа, состоящая из представителей Международной Организации Кредиторов (WOC), Группы компаний «Русская Долговая Корпорация».

Среди преимуществ этого документа можно отметить то, что рынок взыскания долгов не сковывается ограничениями (страхование, уставный капитал, иные обязательные требования) – это способствует его конкурентному развитию; запросы в государственные органы предусмотрены исключительно от СРО, а не от частных компаний; четко прописаны права, обязанности и ответственность всех сторон – кредиторов, взыскателей долгов и должников, причем для должников предусмотрена уголовная ответственность в случае систематического неисполнения обязательств.

Обсуждение двух законопроектов пока продолжается, кто и когда внесет их на рассмотрение в Госдуму, еще неизвестно. Но разработчикам стоит поторопиться. Если негативные прогнозы экономистов сбудутся, то смягчить удар поможет только уже принятый закон, а не его наброски. Надежду на скорейшее принятие многострадального закона вселяет тот факт, что Президент России Дмитрий Медведев высказался о необходимости законодательного регулирования коллекторского бизнеса. «Пробел в законодательстве восполнить необходимо», – заявил Президент в начале этого года, на совещании Госсовета в Саранске.

Цифры:

ЦБ: к январю 2012 года объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил 5,5 трлн рублей, просроченная задолженность составила 291 млрд рублей.

ФССП: Общая сумма долгов, находящихся на взыскании у судебных приставов, составляет порядка 1,2 трлн рублей, за 11 месяцев 2011 года им удалось взыскать 66 млрд рублей.

World Economic journal

Кредиторов просят научиться считать и перестать врать

Сразу несколько законопроектов, призванных упорядочить отношения заемщиков и кредиторов, подготовлены Минфином.

Эксперты отмечают, что документы нужные и верные, но сомневаются, что они помогут впредь избежать скандалов, связанных с финансированием физических лиц.

В пятницу, 30 марта, один из таких минфиновских законопроектов представило к процедуре публичных консультаций Минэкономики.

Документ отражает попытку навести порядок в деятельности микрофинансовых организаций (МФО). В общем, в нем нет ничего принципиально нового – проект предлагает обязать «микробанкиров» сообщать клиентам полную стоимость займов, кроме того - передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Такие требования можно найти и в уже действующих правилах, но после очередного скандала с микрофинансированием под крылом «Почты России» денежные власти сочли необходимым выпустить новый регламент.

Однако и по действующим правилам кредиторы обязаны сообщать клиентам информацию о полной стоимости заимствований. Но этого не происходит.

Судя по тому, что ни финансовые регуляторы, ни правоохранительные органы не привлекли к ответственности фигуранта февральского скандала - «Мини-займ Экспресс», который в отделениях почты выдавал займы под гигантские проценты, то дело не в злом или преступном умысле. Дело проще и печальнее – многие профессиональные финансисты просто не умеют считать.

В случае с «Мини-займ Экспресс» не они, а журналисты подсчитали, что займы на самом деле предоставляются под 2600% годовых. Этому искренне удивились сами минибанкиры, к которым обратились за комментариями. Дело в том, что они не имеют понятия о существовании в природе так называемого сложного процента, который нельзя не применять при подсчетах выплат и по которому как раз и вышли гигантские проценты.

В связи с этим эксперты считают, что целесообразно было бы не просто обязывать законом кредиторов быть честными, но заставить их считать правильно. А для этого стоило бы ввести одновременно с законом протокол подсчетов, в котором и прописать пошагово требуемые от банкиров действия: берешь сумму кредита и считаешь так-то и так-то, результаты же расчетов излагаешь таким-то шрифтом (в проекте сказано о месте размещения объявления: «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора», но известно же, как мелко умеют набирать такие объявления опытные организаторы процессов, что без 100-кратной лупы не обойтись), и передаешь в такой-то срок клиенту под его роспись.

Эксперты не исключают, что нужное приложение к закону или инструкция появится, но отмечают, что без такой методической поддержки призывы к открытости так и останутся призывами.

Но даже и в этом случае останется пусть небольшое, но плодородное поле для «возделывания» клиентов – пока действуют правила монополизма. Так же «Почта России» по своему монопольному разумению выбирает, кому дать право действовать в ее отделениях по всей России, а кому – нет. По здравому смыслу, почтовики должны учитывать свои интересы и выдавать помещения тем, кто предложит им денег побольше. Таким образом, их интерес фактически состоит в том, чтобы каждый зашедший на почтовый огонек перехватить пару тысяч расплатился за кредит по-максимуму.

По этому поводу тоже давно написано и действует в стране антимонопольное законодательство. Но на практике оно не всегда оказывается эффективным.

Практически все серьезные эксперты на сей счет шутят: стране нужен, прежде всего, один главный закон – об обязанности соблюдать все действующие законы.

Надо отметить, что это хорошая тенденция - стремление Минфина распространить на МФО те же правила, которые действуют в отношении кредитных организаций. И то, что проблема точно определена. В справке к законопроекту Минэкономики пишет, что сейчас между МФО и заемщиками «часто возникают конфликты, связанные с непрозрачной системой исчисления процентов, штрафными санкциями за досрочное погашение займов, с недостаточно четким изложением условий микрозайма».

В прошлом году рынок микрокредитования по темпам роста портфеля обогнал рынок банковского кредитования. По данным ЦБ, объем кредитов, выданных банками, за прошлый год вырос на 28%. «Средняя сумма задолженности в сегменте МФО в первом полугодии 2011 года составила 15 094 рубля, во втором полугодии - 23 613 рублей. При этом в структуре задолженности преобладают проценты, пени, штрафы», - говорится в исследовании агентства «Секвойя кредит консолидейшн».

То есть увеличение объема рынка микрофинансирования заставляет спешно наводить на нем порядок, чем и занялся Минфин. Министерство финансов разработало и проект федерального закона «О потребительском кредите», который регламентирует срок возврата потребительского кредита без штрафа. По новому проекту, этот срок сокращается с 14 до 10 дней. Хотя заемщик должен уведомить кредитора о досрочной выплате не менее чем за 30 дней до нее, а если кредит был целевым, то погасить его можно и без уведомления.

По этому поводу эксперты, например Наталья Орлова из «Альфы», считают, что банки компенсируют свои потенциальные издержки повышением процентной ставки. То есть требуются еще и законодательные уточнения, касающиеся прав банков менять процентные ставки. Пока документ устанавливает новые сроки уведомления об изменении тарифов: если раньше кредитор должен был уведомить заемщика о введении новых тарифов не менее чем за 15 дней, то сейчас этот срок увеличен до 45 дней В этом законопроекте есть и пункт, угодный банкам. По предлагаемой норме, кредитор сможет передавать права требования любым третьим лицам без согласия заемщика: «Заемщик при этом сохраняет все свои права, а лицо, которому были уступлены права, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика». Под третьими лицами в первую очередь имеются в виду коллекторские агентства.

Петр Шелищ, глава Союза потребителей России говорит по этому поводу: «Заемщик заключал договор с лицом, которое, как он ожидал, будет хранить тайну отношений с ним. А тут какие-то третьи лица начинают его кошмарить».

В итоге все эксперты отмечают одно, главное: без повышения финансовой грамотности населения никакие новые законы не спасут клиентов от «обувания». Но по данным ВБ, Россия по уровню такой грамотности находится в числе аутсайдеров, потому ВБ даже предусматривает финансирование специальных программ обучения народа. Если к этому подключится и российское правительство и заставит те же финансовые организации, скажем, вывешивать в видных местах правила пользования теми или иными услугами по установленному образцу и большими буквами, если оно еще подключится к финансированию такого ликбеза, оплачивая, например, ролики на ТВ, просто и ясно излагающие для людей их права и обязанности и предостерегающие от рисков, то усилия Минфина и Минэкономики по совершенствованию законодательства не пропадут.

Источник: КМ.ru , автор: Александр Бакалов

Российская система страхования вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом:

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

- средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных банкам в доверительное управление;
- вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
- электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, в среднем, 2 года. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 5 июля 2012 г. составляет 168,8 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 162,1 млрд руб.).

Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

- государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
- депозиты Банка России;
- облигации российских эмитентов;
- акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
- ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
- ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства. Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. С целью обеспечения финансовой устойчивости ССВ Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств Фонда.

Прыг: 01 02 03 04 05 06