Правительство РФ предлагает ограничить страхование вкладов

Правительство РФ предлагает ограничить страхование вкладов

Как сообщается правительством РФ, премьером Дмитрием Медведевым дано поручение о дополнительной проработке предложения Германа Грефа, возглавляющего Сбербанк. Предполагается внести изменения в систему страхования вкладов.

Поставленная перед агентством по страхованию вкладов, Минэкономразвитием, Минфином, Банком России задача призвана определить целесообразность изменения условий о порядке выплат страхового возмещения по вкладам. Результаты должны быть представлены правительству и опубликованы не его сайте. Отведённые для этого сроки в сообщении не приводятся.

Имеется в виду предложение Германа Грефа, сделанное им 13 мая во время совещания у Дмитрия Медведева, на котором обсуждалось состояние финансового рынка и банковского сектора.

Основываясь на публикации газеты «Коммерсантъ», Греф ратует за ограничение для клиентов банков возможности многократного получения компенсации по вкладам. Этим предполагается повысить степень ответственности вкладчиков при принятии ими решения о выборе банка и инвестициях.

В статье сообщается, что главой Сбербанка предлагается ввести три способа ограничений: ввести минимум (3миллиона рублей) на совокупный объём страховых выплат, положенных одному вкладчику. За всё время его сотрудничества с банками осуществлять выплату страховки по вкладам не больше одного раза за пятилетний срок или вообще не больше одного раза. Такие меры направлены на недопущение перераспределения средств вкладчиками, не берущими в расчёт надёжность кредитной организации, по банковским счетам с наибольшими ставками.

Сейчас наибольшая сумма страховки достигает 1,4 миллиона рублей. Вкладчик получает компенсацию в любом случае, если банк лишился лицензии. Из стенограммы совещания, опубликованной на сайте правительства, становится понятно, что премьер исповедует взвешенный подход к решению данного вопроса, заключающийся в тщательном его изучении и выработке мер, которые не приведут к ухудшению финансового климата и положения вкладчиков.

Не так давно Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России, объявил, что Центробанк собирается изучить идею, поданную Грефом, но пока уповает на дифференциацию взносов. Алексей Улюкаев, возглавляющий Минэкономразвитие, солидарен с мнением о рационализации страховых выплат по банковским вкладам и предлагает введение десятипроцентной франшизы.

Улюкаев заметил, что предложения, поступающие от Грефа, подразумевающие ограничение страховых выплат, вполне возможны, но с трудом поддаются администрированию. По его мнению, лучше будет обратиться к проверенному механизму франшизы. По сообщению Интерфакса, Алексей Моисеев, замминистра финансов, высказался в негативном ключе по отношению к предложению Улюкаева. Он привёл в качестве аргумента опыт Великобритании 2009 года, который показал, что если есть даже небольшая франшиза, то она, в случае разного рода слухов, не остановит давление на банки, и налицо абсолютная бесполезность данной меры.

Читайте также - Сбербанк рассказал об опустошении АСВ «серийными вкладчиками»

Не вернул кредит – забудь про заграничные поездки

Доступность кредитов на самые невероятные нужды буквально свела людей с ума, предоставив им возможность исполнять все свои желания и удовлетворять насущные потребности. Согласитесь, ведь как удобно: захотел машину – банк выдает положительные решения на выдачу требуемой суммы денег, мечтаешь о кругосветном путешествии – кредитные эксперты рады стараться. Даже можно менять мобильные телефоны в зависимости от модных тенденций сезона.

Посмотрим на другую сторону медали

Финансовые и кредитные учреждения есть буквально на каждом шагу, не говоря уже о больших торговых центрах или гипермаркетах. Такая доступность ведет не только к увеличению численности пользователей кредитными услугами, но и регулярно пополняет армию злостных неплательщиков. И это при том, что договориться с банком об отсрочке платежей, «замораживании» долга или перекредитовании не так уж сложно.

Редкому кредитно-финансовому учреждению придется по вкусу такая ситуация. Но и гоняться с угрозами или предупреждениями за каждым уклоняющимся от уплаты человеком им тоже не по плечу. Для этого нужно нанимать отдельный персонал, нести дополнительные временные и денежные затраты, что не солидно и как-то не по-банковски. Поэтому спустя несколько неудачных попыток пристыдить неплательщика банк просто передает его дело судебному приставу или коллекторским агентствам. А это значит, что с позитивной кредитной историей придется распрощаться навсегда.

Но государство тоже не дремлет по отношению к неплательщикам кредитов, готовя им свои неприятные сюрпризы. Одним из них стал запрет на выезд за пределы страны. Особенно это неприятно, когда в кармане лежит билет на курорт, оплачено проживание в отеле, и жизнь кажется прекрасной. Но пограничные службы, прошедшие полный финансовый консалтинг по таким вопросам, не выпустят вас из страны по причине невыплаченного кредита. И не смотря на то, что юристы всеми силами стараются сломать этот законопроект, сделать это не получается, так как никакие законные права граждан не нарушены. И стоит заметить, что подобная тактика возымела свои плоды.

Принят новый закон о потребительском кредитовании № 353-ФЗ

Государственная дума РФ приняла 13 декабря 2013 года проект федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а 18 декабря данный законопроект был одобрен Советом Федерации. Закон вступит в силу 01 июля 2014 года. Полный текст закона читайте по ссылке. Главной целью закона 353-ФЗ является урегулирование взаимоотношений кредитных организаций и их клиентов при предоставлении займов, кредитов и касается только потребительского кредитования. Ипотечные кредиты он не регулирует.

Многим потенциальным заемщикам, которые часто недовольны тем, что банки, применяя хитрые технологии, скрывают существенные условия кредитного договора, можно будет вздохнуть с облегчением. Закон 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) устанавливает, что полную стоимость кредита должны будут указывать крупным шрифтом и размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Регламентируется даже площадь такой рамки - не менее 5% площади страницы.

Более того, при расчете полной стоимости потребительского кредита должны быть обязательно учтены все платежи заемщика, в частности по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитной карты и платежи по страхованию.

Надо отметить, что грамотное чтение кредитного договора - это целое искусство. Важно внимательно анализировать каждую букву кредитного договора, чтобы потом не было обидно за то, что банк скрыл какую-то важную информацию. В этом отношении федеральный закон о потребительском кредитовании должен облегчить участь клиентов.

Также закон о потребкредитовании регламентирует полномочия коллекторов (чье поведение также волнует очень многих заемщиков). При возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте. Другие способы взаимодействия - только с согласия должника. Согласно тексту законопроекта, взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздничные и выходные дни.

Председатель всероссийского объединения предпринимателей «Клуб лидеров» Артем Аветисян назвал ключевое положение закона: «Теперь Центробанк сможет регулировать ставку по потребительским кредитам, чтобы избежать кризиса неплатежей по беззалоговым кредитам, и повлиять на те банки, которые проводят слишком рискованную политику на рынке. Теперь банки-кредиторы не смогут превышать утвержденный ЦБ норматив не более, чем на треть». По мнению эксперта этот закон на руку заемщикам, потому что кредиты в целом станут дешевле. Но мелкие и средние банки будут вынуждены уступить свои позиции более крупным игрокам, поскольку теперь они не смогут привлекать дорогое фондирование, и не смогут пользоваться высокой ставкой по депозитам как крючком для вкладчиков. «На первый план выйдет сервис, высокие технологии и значительное увеличение затрат на маркетинг и позиционирование», - уверен А. Аветисян.

«Несмотря на многолетнюю историю потребительского кредитования в России, четких правил игры на этом рынке до сих пор не было. Они формировались судебной практикой по принципу лоскутного одеяла. Наконец эта ситуация будет исправлена. Закон жестко ограничивает банки и направлен на максимальную защиту заемщиков», - уверен член Совета Федерации, зампред профильного комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.

Закон также вводит ограничения максимальной стоимости кредитов для населения. Банки и другие кредитующие организации будут не вправе превышать более чем на 1/3 средний показатель полной стоимости кредита по разным категориям, который Центробанк будет рассчитывать ежеквартально.

Кроме того, существенно снижены возможные штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту - их не смогут устанавливать в размере более чем 20% годовых. Сейчас штрафы могут составлять сотни процентов. Для случаев, когда заемщик передумал пользоваться кредитом или другой услугой банка, установлен период охлаждения в 14 дней. Также законопроект обязывает кредиторов предоставлять клиентам бесплатную возможность погашения кредита в месте его получения, что избавляет от дополнительных комиссий за платежи по кредиту.

«Закон предписывает Центробанку рассчитывать среднюю полную стоимость кредита по видам кредиторов. И эта норма фактически узаконивает существенно более высокие ставки по займам у микрофинансовых организаций по сравнению с банками. Но поскольку их также обяжут раскрывать клиентам эти ставки, мы надеемся, что это снизит риск для заемщиков попасть в кредитную кабалу. Совет Федерации будет отслеживать, как ЦБ рассчитывает среднюю полную стоимость кредита», - подчеркивает Н. Журавлев.

По словам экспертов, закон имеет ярко выраженную направленность на интересы потребителя. Это признак того, что наш рынок достиг того уровня, когда регулирование спроса и предложения потребовало более конкретной формализации с точки зрения интересов потребителя.

Эксперты выделяют два существенных положения нового закона: ограничение ставки кредитования и возможность выдачи кредита с использованием электронного средства платежа. Система в целом вряд ли кардинально изменится, т.к. слишком разнообразны клиентские сегменты и для каждого существует предложение на рынке. Условия и ценовые характеристики данных предложений могут отличаться. Система кредитования скорее не изменится, а адаптируется под положения нового закона, который будет развиваться и дополняться в будущем вместе с развитием рынка, - отмечают эксперты в банковском сообществе.

См. также:

- Текст федерального закона 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)

Прыг: 01 02 03 04 05 06