Специфика отечественного бизнес-кредитования

В России малый и средний бизнес кредитуется, но не так давно и не слишком активно. Данный рынок имеет свои особенности и отличительные черты, о которых мы бы хотели поговорить с вами в данной статье.

Анализ малого и среднего бизнеса

Все мы наслышаны от предпринимателей о том, что получить займ на открытие и развитие дела сегодня задача очень непростая. С другой стороны, банки тоже не просто так предъявляют заемщикам свои требования и проводят проверку данных по всем фронтам. Так бухгалтерская отчетность компаний зачастую реального финансового положения не отражает – объясняется это и специальной оптимизацией налогооблагаемой базы, и несоответствием балансовой и рыночной стоимости активов. Только используя прогрессивные методики оценки кредитоспособности, базирующиеся на данных официальной отчетности и фактах, кредитор получает мощный инструмент для реальной оценки бизнеса и адекватного структурирования кредитной сделки.

Залоговые гарантии

Наличие залога от возникновения просрочек по кредиту банк не спасает, да и реализация объекта залога в случае необходимости процесс очень затратный и трудоемкий. Многие банки кредитуют предпринимателей под залог приобретаемого имущества, поскольку это дает им хоть какие-то гарантии.

Нередко бизнесмен получает тот кредит, который выплачивать не планирует изначально. Такую ситуацию кредитор не может заранее предугадать даже при самых правильных оценках рисков – в итоге он остается без денег и с неликвидным залогом на руках. Именно поэтому банковские специалисты стремятся изучить намерения и цели собственника бизнеса, а также его непосредственную заинтересованность в дальнейшем развитии дела.

Что учитывается банками при кредитовании субъектов малого бизнеса в первую очередь?

Способы, применяемые в ходе кредитования корпоративных клиентов, для малого бизнеса не подходят. Оценку как правоспособности заемщика, так и простых видов обеспечения производит кредитный специалист. Если говорить в целом о предполагаемых рисках, уровень просроченной задолженности согласно статистическим данным не превышает 10–15% от портфеля.

Как банк может проверить ИП при заявке на получение кредита

Привлекать в свой бизнес кредитные средства очень удобный способ за короткое время увеличить товарооборот, обновить имеющееся или приобрести новое оборудование или технические средства, значительной степени расширить производство. Казалось бы, подай заявку в банк, собрав все нужные документы, и получи необходимое количество денежных средств. Однако не все так просто. Предоставляя кредит, банку необходимо иметь твердые гарантии того, что индивидуальный предприниматель является лицом платежеспособным и в состоянии будет его выплатить в полной мере и за указанный промежуток времени. Проверить ИП банки могут по предоставляемой отчетности.

И вот тут то и появляется загвоздка. Стремясь заплатить меньшую ставку по налогу, индивидуальный предприниматель, как правило, указывает размер полученной выручки намного меньше, чем это есть фактически. Подобная двойная бухгалтерия не приемлема для банковских учреждений. Проверяя предоставленную документацию, банк опирается на официальные цифры, задекларированные в налоговых органах. Поэтому, чтобы получить действительно солидную сумму кредита по средней процентной ставке, не нужно экономить на налогах. Эта процедура приемлема для плательщиков НДС.

В случае если вы находитесь на упрощенной системе налогообложения, вам потребуется предоставить банку дополнительный пакет документов, который позволит банку оценить рентабельность предпринимательской деятельности индивидуального предпринимателя.

Кроме этого банки часто страхуют себя и выдают кредиты под залог приобретаемого оборудования. Другими словами, индивидуальный предприниматель, чтобы получить необходимую сумму должен внести как минимум 10% от ее размера.

Так же внимательно банки относятся и к тому, чтобы кредиты имели целевое назначение. Банковский служащий будет к вам более благосклонен, если сумма вашего кредита будет иметь объективное обоснование

Предпринимателя, занимающегося индивидуальной трудовой деятельностью, сотрудники банка обязательно проверят по кредитной истории. Проверка предполагает выяснение факта наличия ранее взятых кредитов, автокредитов или ипотек в конкретном банке или других финансовых учреждениях. Субъект проверяется на наличие судимостей. Как юридическое лицо, предприниматель также проверяется по кредитной истории, арбитражной практике, наличие или отсутствии разбирательств в суде.

Как показывает практика, лучше всего готовиться к взятию кредита заранее, как минимум месяца за три. Не спеша, продуманно выбрать банк, открыть в нем расчетный счет и перевести на него все свои оборотные средства. Чем выше их цифра, тем проще банк пойдет на выдачу вам крупного капитала, тем меньше будет банковский процент.

Не все коммерческие, банки охотно идут на сотрудничество с представителями малого бизнеса, а вот сбербанк, на довольно приемлемых условиях, выдает кредиты для индивидуальных предпринимателей. Причем кредиты в нем можно получить без залога имущества. Наиболее актуальны они, на первом этапе трудовой деятельности. Современная кредитная политика сбербанка направлена на поддержание начинающих предпринимателей. Для этого предусмотрена специальная льготная система кредитования, предусматривающая как краткосрочные кредиты, так и продленные на длительное время.

Банк посадил предпринимателя за решетку, несмотря на погашенный кредит

Бизнесмен из Ростовской области Виталий Сычев оказался за решеткой после конфликта с кредитором. Несмотря на то что все обязательства перед банком предприниматель погасил вовремя, в отношении него все равно возбудили несколько уголовных дел. Сейчас бизнес г-на Сычева разрушен, а его ребенок остался без дома.

Банк посадил предпринимателя за решетку, несмотря на погашенный кредит

В 2002 году Виталия Сычева взяли на работу в ООО «Дим-Мак», единственным собственником которого являлся знакомый предпринимателя Владимир Пилюгин. Фирма занималась оптовой торговлей авто- и сельхоззапчастями. В 2003—2004 годах компания активно развивалась, участвовала в выставках и стала официальным дилером крупной фирмы «Красный Аксай». Тогда же бизнесмены взялись за другой проект — строительство литейного цеха в одной из станиц Ростовской области. Все производства создавались с нуля, «в чистом поле». Довольно скоро были построены новые цеха, проведены коммуникации, подведены новые дороги, бизнес пошел в гору.

Обрадовавшись успеху, предприниматели решили расширить дело и создали еще две фирмы в сфере грузовых перевозок: ООО «СК «Шунгит» и ООО «ТТК». Кроме того, г-н Сычев приобрел неработающий горпищекомбинат для запуска линии по розливу воды. Финансирование созданных предприятий частично велось за счет кредита от банка «Центр-инвест», никаких задолженностей за предпринимателями не числилось. В 2008 году ростовское представительство Центробанка проверило кредитную организацию и ее крупных клиентов, в числе которых оказались компании Сычева и его партнера. Никаких нарушений регулятор не нашел.

Неприятная для г-на Сычева история началась осенью того же года после конфликта между г-ном Пилюгиным и руководством КБ «Центр-инвест». После ссоры банк потребовал вернуть все кредиты, на просьбу о реструктуризации долга не откликнулся, хотя стоимость залога по займам (автотранспорт и недвижимость) превышала размер задолженности.

Кредитор взыскал задолженность в полном объеме — причем не только с заемщиков, но и с поручителей, и добился наложения ареста на все имущество и расчетные счета заемщиков. В итоге кредитор изъял у предпринимателей запчасти на сумму более 20 млн руб. и 22 векселя на 1,5 млн, говорится в пояснительной записке г-на Сычева на имя бизнес-омбудсмена Бориса Титова (есть в распоряжении РБК daily). «Все процедуры банкротства были завершены на законных основаниях, вся задолженность погашена», — следует из документа. Но это не помешало правоохранителям завести на г-на Сычева несколько уголовных дел. В июле 2010 года ОВД по Аксайскому району завело первое из них по статье «Неправомерные действия при банкротстве» (ч. 1 ст. 195 УК), спустя месяц — второе, «Уклонение от уплаты налогов» (ч. 2 ст. 198 УК). Третье дело появилось в мае 2011 года по статье «Преднамеренное банкротство» (ст. 196 УК).

О возбуждении уголовных дел бизнесмену не сообщали, уведомлений не направляли, на допросы не вызывали, следует из обращения г-на Сычева. Впоследствии его объявили в розыск, хотя сам предприниматель от правоохранителей не скрывался. Желая восстановить справедливость, бизнесмен обратился в областную прокуратуру, но в ответ получил еще около 20 возбужденных в отношении него уголовных дел по статье «Мошенничество» (ч. 4, ст. 159 УК). Последовало около 15 обысков с изъятием документов, которые к материалам дела вообще не приобщались. По словам предпринимателя, много нарушений было и в ходе конкурсных производств. В частности, незаконно был продан дом, в котором г-н Сычев жил с ребенком. «В настоящий момент мой ребенок оказался на улице», — говорится в обращении. В ноябре 2012 года бизнесмена заключили под стражу.

С ОВД по Аксайскому району связаться не удалось. Вывод об обоснованности аргументов г-на Сычева может сделать только суд, говорится в разъяснительном письме банка «Центр-инвест» (есть в распоряжении РБК daily). Адвокат бизнесмена пока не смогла предоставить дополнительные комментарии, так как пока только «знакомится со 100-томным делом».

Практика «кошмаривания» бизнеса со стороны банков довольно распространена. «Одно дело, когда банки защищают свое финансовое положение в случае недобросовестного заемщика. И совсем другое, когда банк находит малейшую зацепку и начинает рушить бизнес, при этом, возможно, все обязательства перед кредитором у последнего погашены, — рассуждает вице-президент «Деловой России» Андрей Назаров. — У нас была история, когда банк утверждал, что залога нет, бизнесмена осудили, а позже банк через суд возвратил себе якобы отсутствующий залог». Споры такого рода являются гражданско-правовыми и должны решаться в арбитражном порядке, а не в уголовном, убежден собеседник РБК daily.

Одна из главных причин неадекватного уголовного наказания — отсутствие у судей общих подходов к вопросу, по каким именно критериям банкротство является преднамеренным. «Даже если в деле о банкротстве есть выводы арбитражного управляющего об отсутствии признаков преднамеренного банкротства, правоохранители вправе назначить собственную экспертизу, результаты которой должнику крайне тяжело оспорить», — констатирует старший юрист Sameta Петр Никитенко.

Источник: RBCdaily.ru

Прыг: 01 02 03 04 05 06