Рефинансирование: как снизить ставку по действующей ипотеке

Как правило, ипотеку берут на довольно продолжительный срок, который может составлять даже 50 лет. За это время может очень многое измениться, от налоговой политики государства и до инфляционных рисков. Неужели же в течение столь длительного времени только ипотечные ставки остаются неизменными? Конечно же нет. Банковские учреждения уже не один год предоставляют заемщикам возможность рефинансировать ипотеку – изменить условия кредитования на более выгодные.

Суть рефинансирования

Чаще всего рефинансирование займа или его перекредитование – это смена банка. Например, Вы взяли ипотеку в одном банке, а через какое-то время узнаете, что другой банк выдает такие же займы, но под меньший процент. Естественно, Вы захотите сменить банк и получить кредит на более выгодных условиях.

С технической стороны при рефинансировании второй банк заключает с Вами новый кредитный договор, после чего погашает Вашу задолженность перед первым банком. И дальше Вы погашаете кредит уже на новых условиях. При появлении кредитов с еще более выгодными процентами процедуру можно повторить, но разница в ставках должна быть не менее 2% годовых, иначе выгода от такой смены будет незначительная, а времени и сил потратите много.

Однако, в последнее время банки стараются максимально упростить процедуру рефинансирования. Сегодня для перекредитования ипотеки уже не требуется собирать полный пакет документов как для первой сделки. Чаще всего заявку на рефинансирование можно оставить онлайн, после чего достаточно будет один раз появиться в новом банке – чтобы подписать кредитный договор.

Когда нужно рефинансирование

Задуматься о рефинансировании стоит тем заемщикам, которым эта процедура сможет принести ощутимую выгоду.

Например:

- при смене валюты кредита с иностранной на национальную;
- при изменении ставки с фиксированной на плавающую (это может помочь существенно снизить ставку);

- при уменьшении срока погашения ипотеки – кредиты на меньший срок, как правило, выдаются под более низкие проценты;
- при увеличении срока ипотеки (выгода – меньше сумма ежемесячного платежа).

Кроме этого, при повышении стоимости залога и, соответственно, изменении соотношения кредит/залог также можно рассчитывать на кредит с более выгодной ставкой.

По мнению экспертов, условия для рефинансирования возникают:

- при снижении ставок по новым кредитам;
- при появлении валютных или процентных рисков (актуально для займов с плавающей ставкой);
- при необходимости изменить кредитную нагрузку (в случае рождения детей или если нужно получить еще какой-либо кредит).

Подытоживая все вышесказанное, можно сделать вывод, что рефинансирование стоит проводить, если на рынке на текущий момент действуют более выгодные кредитные предложения или если нужно уменьшить кредитную нагрузку на семейный бюджет.

Сегодняшние тенденции

На текущий момент потребителям не стоит задумываться об ипотечном кредитовании, так как ставки по жилищным кредитам имеют тенденцию к повышению. Однако, даже сейчас они гораздо ниже, чем во времена кризиса – в 2009 году. Сегодня заемщики могут рефинансироваться под ставку 12,1% годовых, но стоит учитывать, что в 2013 году, по мнению экспертов, ожидается рост средней ставки по ипотеке до 13%.

По мнению банкиров, финансовая грамотность граждан постоянно растет, что влечет за собой повышение интереса к рефинансированию кредитов. Многие банковские учреждения запустили в 2012 году программы рефинансирования ипотеки и наблюдают большой спрос на этот вид услуг. По их мнению, именно улучшающаяся финансовая грамотность потенциальных заемщиков открывает большие перспективы для этого направления и гарантирует его дальнейшее и весьма активное развитие.

Что такое ипотека и ипотечный калькулятор?

Сейчас понятие «ипотека» очень прочно вошло в нашу жизнь, а вот еще каких-то 20 лет назад этот термин был знаком только специалистам. Так, что же такое ипотека? Ответ на этот вопрос должен найти каждый, кто, хотя бы, только задумывается о приобретения жилья по ипотечной программе. Попробуем ответить на этот вопрос.

Термин «ипотека» пришел к нам с древних времен из Греции. Тогда ипотекой называли столб, который ставили на участке земли, который оставлял в качестве залога заемщик денежных средств. На этом столбе была табличка с именем заемщика, именем кредитора и суммой займа. Если заемщик нарушал условия договора, и вовремя не отдавал долг, то кредитор становился владельцем этого участка земли.

В принципе, и сейчас слово «ипотека» подразумевает под собой именно это – залог под выдаваемый кредит. Причем, в качестве залога выступает недвижимость, и она остается в пользовании заемщика. Обязательным условием пользования таким залогом является наложение запрета на продажу этой недвижимости, на его приватизацию, и прочие операции, связанные с переоформлением документов на право собственности.

Таким образом, сейчас у желающих приобрести жилье, но не владеющих достаточными для этого средствами, есть возможность взять ипотечный кредит под залог приобретаемого имущества. Такой кредит выдается на срок от 3 до 5 лет и от 15 до 30 лет. Вообще, все сроки и условия ипотечного кредитования зависят от выбранного банка, и от тех программ, которые он предоставляет.

Правом выдавать ипотечные кредиты обладают некоторые коммерческие банки, банки ипотечного кредитования и кредитные службы. Каждый из этих банков имеет несколько различных программ ипотечного кредитования с различными условиями и процентными ставками. Но, в любом случае, оформив ипотечный кредит, вы становитесь собственником жилья, и выплачиваете деньги за свою жилплощадь, а не за арендуемую.

Для того чтобы каждый мог предварительно рассчитать свои возможности, на сайте каждого банка есть специальная программа, представляющая собой ипотечный калькулятор, при помощи которого вы можете сделать предварительные расчеты той суммы, которую вам придется выплачивать ежемесячно. Для этого нужно иметь на руках расчеты вашей зарплаты. Эту информацию можно взять в бухгалтерии вашей организации.

Прежде чем оформлять ипотечный кредит, изучите различные предложения нескольких банков, и выберите для себя самый оптимальный вариант.

Квартира в кредит - плюсы и минусы

Дома в микрорайоне «Спасский Мост»

Жизнь сегодня устроена так, что мало кто в состоянии сразу заплатить полную стоимость новой квартиры, поэтому приобретение квартиры в кредит часто превращается в единственный способ получения собственного жилья.

Ипотечный кредит имеет множество плюсов.

1. Квартира, хотя и остается в залоге у банка, но сразу же превращается в вашу собственность: как только вы получите документы, можно сразу начинать отмечать новоселье.

2. Ежемесячные выплаты по кредиту вполне соответствуют арендной плате, которую вы платили бы, снимая квартиру, но в данном случае вы платите за принадлежащее вам имущество.

3. При постоянном повышении цен на недвижимость и неуклонном росте инфляции возможность накопить средства на квартиру становится практически нулевой.

Таким образом, купленная в кредит квартира – это верная инвестиция в недвижимость. Тем более потому, что риск впоследствии продать квартиру, купленную в кредит, и не покрыть расходы на ее приобретение, чрезвычайно мал. А если еще и появится возможность выплатить кредит досрочно, и договор эту возможность предусматривает без применения штрафных санкций, то можно считать, что вы совершили очень грамотную инвестицию. И еще один совет, касающийся грамотности кредита, – желательно внимательно наблюдать за динамикой процентных ставок как вашего, так и иных банков: перевод кредита в другой банк, или рефинансирование иногда позволяют получить немалую экономию.

Но все не так и просто, иначе любая молодая семья уже имела бы собственную квартиру в любой новостройке Подмосковья. Но на самом деле это не так, и причина этому – первоначальный обязательный взнос, который может равняться 15-20 процентам от стоимости жилья. Впрочем, молодые пары в возрасте до 35 лет попадают под Национальный проект «Жилье» и могут рассчитывать на субвенцию от государства.

Право на кредит дается не каждому, и критериев здесь множество: гражданство или регистрация, возраст, трудоустройство с документированными официальными высокими доходами. Несоответствие по каждому из таких пунктов означает серьезное уменьшение шансов на получение ипотеки. И к тому же надо не забывать о таких расходах, как услуги оценщика, нотариуса, банка – планируя такое серьезное мероприятие, как приобретение квартиры в кредит, требуется серьезно оценить собственные финансовые возможности.

Если вы решили приобретать квартиру в кредит, руководствоваться можно таким алгоритмом.

1. Определитесь, какая именно квартира вам нужна – вновь построенная или «вторичка». Это – вопрос серьезный, так как, если вы будете покупать квартиру в новостройке, то, скорее всего, не сможете выбирать банк, услуги которого вы предпочтете. Новостройки продаются через собственные отделы продаж, и эти отделы заключают с банками эксклюзивные договора. Услуги этих банков выгодны им, но могут не устраивать вас. Когда вы определитесь с категорией покупаемой квартиры, посчитайте, какую сумму вам придется потратить, не забыв учесть все возможные выплаты и капиталовложения (ремонт, например).

2. Если никто не привязывает вас к определенному банку, надо внимательно рассмотреть все имеющиеся на рынке ипотеки предложения, особенно обращая внимание на процент ставки по кредиту, возможность погашения кредита досрочно, размер необходимых каждый месяц выплат и штрафы в случае, если эти выплаты будут просрочены.

3. Необходимо собрать все документы, которые требуются для получения ипотечного кредита, и передать их в банк для рассмотрения.

4. Следует собрать и проверить на юридическую чистоту документы на приобретаемую квартиру. На этом же этапе можно пройти процедуру ее оценки, после чего можно передать все документы на квартиру тому банку, который вас кредитует.

5. Дальнейший этап – это подписание кредитного договора.

6. Оформление полиса страхования.

7. Последний этап – государственная регистрация произведенной ипотечной сделки, после чего можно считать, что вы приобрели квартиру.

Самый большой выбор недвижимости в Подмосковье можно на сайте http://guberny.ru/.

Прыг: 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12
Скок: 10