Как потратить материнский капитал на ипотеку

Способов расходования материнского капитала, на который может рассчитывать российская семья с двумя и больше детьми, существует всего три. Первые два существенно отдалены во времени, так как заключаются в увеличении пенсии матери и получении образования ребенком. Третий – более быстрый, так как предполагает возможность улучшения жилищных условий уже сейчас. Неудивительно, что большинство россиян отдают предпочтение именно третьему способу. Подтверждают это и данные Пенсионного фонда РФ – получив сертификат на материнский капитал, 75,5% россиян используют его для погашения ипотеки. Однако чтобы грамотно израсходовать предоставленные государством средства и улучшить свои жилищные условия, необходимо кое-что знать.

Что нужно знать

Сегодня семья с детьми может рассчитывать на материнский капитал в размере 409 тыс. рублей. При сумме среднего ипотечного займа в 1,37 млн. рублей за счет государственных средств можно погасить около 30% кредитной задолженности. Несомненно, для молодых родителей это серьезное облегчение.

Рассчитаться материнским капиталом в банке можно двумя способами. Первый – использовать его в качестве первоначального взноса при покупке вторичной или первичной недвижимости. Второй – погасить с его помощью задолженность перед банковским учреждением по уже имеющейся ипотеке. Следует учитывать, что теперь распоряжаться материнским капиталом можно сразу же после рождения (усыновления) второго ребенка, и не ждать, как раньше, достижения им трехлетнего возраста. Это значит, что как только сертификат на материнский капитал будет на руках, можно смело отправляться в банк за ипотекой.

Кредитует ипотеку с материнским капиталом один из самых крупных в нашей стране банков – Сбербанк. Обратившись к нему, можно воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал». В ее рамках материнский капитал можно использовать вместо первоначального взноса по ипотеке. Кроме этого в этом же банковском учреждении можно воспользоваться и другими специальными программами поддержки молодых семей, позволяющими существенно удешевить приобретение жилья в кредит.

Однако не все банки рассматривают материнский капитал в качестве первоначального взноса. Тем не менее, многие банковские учреждения разрешают погашать жилищные кредиты средствами материнского капитала. Так в Сбербанке за прошлый год более 100 тыс. российских семей использовали полученные от государства средства именно таким образом. Сумма погашений составила около 35 млрд. рублей, что в 1,5 раза больше чем в 2011 году.

Благодаря таким условиям ипотеки, в Сбербанке получить ссуду на покупку жилья можно на 100% ее стоимости. Для этого заемщику необходимо принести в банк соответствующий сертификат, а также предоставить из своего Пенсионного фонда справку с указанием остатка средств маткапитала. Важный момент: заемщиком по ипотеке с учетом средств материнского капитала может выступать как мама, так и ее супруг.

Возможности льготных программ

Решив оформить ипотечный займ, стоит воспользоваться всеми возможными льготными программами. Например, в Сбербанке действует еще одна специальная программа с льготными условиями – «Молодая семья». В ее рамках в качестве заемщиков могут выступать супруги не старше 35 лет, при этом размер первоначального взноса может быть существенно сокращен, если в семье есть ребенок – с 15% до 10%. Это очень важно, так как позволяет увеличить максимальную сумму ипотеки. Кроме этого заемщики могут воспользоваться предоставляемой банком возможностью отсрочить уплату основного долга или увеличить срок погашения кредита в случае рождения ребенка. Отсрочка дается на три года, максимум на пять лет.

Другой важной особенностью программы «Молодая семья» является возможность привлечь созаемщиков, всего до 6 человек. В качестве таковых могут выступать родители основных заемщиков. Это позволяет при расчете максимальной суммы ипотеки учитывать большую сумму доходов. Также благодаря этому можно уменьшить срок кредитования. Для принятия решения банком могут учитываться все возможные дополнительные доходы семьи. Решив воспользоваться льготными ипотечными программами Сбербанка, следует помнить, что сумма материнского капитала не подпадает под закон о налоговом вычете, то есть, получить компенсацию 13% уплаченных по ипотеке процентов не получится.

Удешевления ипотеки не будет

В начале апреля в СМИ появилось заявление председателя правительства Дмитрия Медведева, в котором говорится о том, что уменьшения средней ставки по ипотеке до уровня 7%, как это было обещано ранее, достигнуть не удастся. По крайней мере, в текущем году. Новое значение – 9-10%. Как сказал Д.Медведев, реализовать ранее озвученную задачу невозможно, прежде всего, из-за высокой инфляции и ситуации в макроэкономике. По мнению банкиров даже нового значения будет сложно достигнуть. У проекта «Доступное жилье» туманные перспективы.

Любопытно, что прогнозы правительственных чиновников, касающиеся ставок по ипотеке, постоянно меняются. Так, в середине прошлого года Д. Медведев обещал, что средняя ставка по ипотеке скоро снизится до 5-6% годовых. О таком намерении властей он заявил в Омске, встречаясь с работниками железнодорожного транспорта. В начале же текущего года он озвучил уже новый ориентир – 7% годовых. По последним же заявлениям главы кабинета министров даже такой уровень в ближайшее время недостижим. По его заверениям, правительство будет прикладывать все усилия для снижения ставки хотя бы до уровня 9-10%.

Однако в реальности даже этот, третий прогноз, маловероятен. Банк России располагает данными о средневзвешенной ставке по рублевым ипотечным кредитам за прошлый год, и они свидетельствуют, что она выросла – 12,3% в 2012 году по сравнению с 11,9% в 2011. Как считают многие эксперты, в этом году снижения ставок ожидать не стоит. По их мнению, наиболее реальным является уровень 13% годовых.

Причина таких тенденций кроется в росте инфляции. По данным Центробанка март текущего года закончился с годовой инфляцией на уровне 7,2%, в то время как прошлогодний показатель составлял лишь 6,6%, а годом раньше инфляция была еще ниже. На основании инфляционных рисков Банк России устанавливает размер своей базовой ставки, по которой кредитует банки. Сегодня она составляет 8,25%, следовательно, ипотечные кредиты для населения не могут стоить дешевле. Как считает Л.Медведев, разницу между реальной ставкой ипотеки и ставкой рефинансирования нужно уменьшать, чтобы она составляла не более 1,5-2%, то есть, кредиты на покупку жилья должны выдаваться под 10,25% и не дороже. Разве сегодня хотя бы в одном банковском учреждении есть такие ставки по стандартным программам?

По словам Дениса Махова, представляющего «Номос-банк» и занимающего должность замдиректора департамента ипотечного кредитования, в настоящее время получить в коммерческом банке ипотечный кредит со ставкой ниже 11% можно лишь по специальной программе и только тем клиентам, которые соответствуют жестким требованиям. К таким требованиям относится минимальный первоначальный взнос в размере 50% стоимости приобретаемого жилья, а также подтвержденные справкой 2-НДФЛ доходы и т.д. Как считают эксперты, способствовать снижению средней ставки по ипотечным кредитам могло бы серьезное изменение ситуации на мировых финансовых рынках или же новые, интересные для коммерческих банков условия рефинансирования их ипотечных портфелей за счет государственных средств. Однако ни в правительстве, ни в АИЖК о таких намерениях не заявляют. Обычные же банки – структуры коммерческие, поэтому осознанно уменьшать ставки, а, следовательно, и свою прибыль они не будут.

Опасности ипотечного кредитования

Сфера ипотечных кредитов РФ ежедневно растет. Только за первое полугодие 2012 года было выдано 332567 кредитов на сумму 696,6 млрд. руб., что в 2,8 раз в превышает итоги прошлого года. Это подчеркивает, что сегодня для большого количества россиян ипотека - единственный возможный способ легально приобрести собственное жилье.

По мнению представителей ипотечного рынка, такому серьезному росту способствуют следующие факторы: постепенное уменьшение процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличение доли ипотеки под залог уже имеющейся у клиентов собственности, ускоренный срок рассмотрения заявок на получение кредита, запуск кредитных программ без первого взноса, а также отмена запрета на возможность досрочного погашения кредита.

Самым очевидным недостатком ипотечного кредитования является необходимость сильно переплачивать за квартиру большую сумму денег. От этого уйти никак нельзя, поскольку любые кредиты предусматривают переплату, и каждый человек, берущий в долг у банка деньги, это знает. Однако нужно очень внимательно изучать все положения договора о кредите, чтобы точно определить допустимый для себя размер переплаты.

Наравне с переплатой, еще одним неприятным для заемщика условия могут быть разные скрытые комиссии и платежи, которые написаны в договоре мелким шрифтом.

Банковские консультанты по ипотечным кредитам утверждают, что клиенты изначально информированы о всех возможных комиссиях, т.к. им дается достаточно времени на изучение всех положений договора. В результате это обеспечит добросовестное и своевременное погашение кредита. Несмотря на это, как показывает практика, клиенты получают только сведения об основных условиях договора о кредите, а информацию о дополнительных, в том числе скрытых обязательствах кредитные специалисты раскрывают позже, после прохождения всех главных стадии оформления кредита. Тогда общая сумма дополнительных платежей и основной выплате становится более существенной.

Еще одним опасным для клиента условием ипотечного кредитования являются высокие штрафы за несвоевременную оплату, которые предугадать заранее невозможно. До последнего времени многие банки брали всевозможные комиссии и дополнительные платежи за досрочную оплату кредита на первых трех месяцах, а иногда обязывали клиентов, в случае погашения кредита, полностью заплатить все проценты и комиссии, начисленные на протяжении всего периода кредитования. Теперь этого боятся не нужно, т.к. с 2012 года действует закон, запрещающий банкам требовать от клиента подобных выплат (см. закон здесь).

Однако многие специалисты банков уверяют, что спешить с досрочной выплатой кредита не стоит. Сегодня многие банки используется система аннуитетных платежей, при которой на первом периоде выплачиваются проценты, а потом только основной долг. Аннуитетный платеж хорош тем, что он не будет изменятся на протяжении всего срока кредита. В таком случае инфляция играет на руку заемщикам.

В список главных опасностей, связанных с оформлением ипотечных кредитов, стоит относить недобросовестных консультантов банков и ипотечных брокеров. По задумке эти сотрудники должны помогать клиентам. На практике, получается, что они стремятся заработать на людях, не имеющих специальных знаний в банковском законодательстве. Главная прибыль этих «псевдо» специалистов складывается из продаж дополнительных услуг, таких как страхование жизни и здоровья, страховки от потери работы и дополнительных кредитных карт. В этой связи стоит напомнить всем, желающим оформить договор ипотечного кредитования, – читайте мелким шрифтом.

Прыг: 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12
Скок: 10