Ипотечный кредит глазами обычного человека

Вложить деньги в собственный бизнес или купить загородный дом, не привлекая при этом заемные средства, сегодня по карману единицам. Но и откладывать жизнь на потом для многих людей не вариант. Благодаря банковским кредитам это и не нужно. Сегодня практически каждый может взять необходимую сумму. Она может быть небольшой на бытовую технику или это может быть ипотека. В последнем случае, учитывая что взаимоотношения с банком будут продолжаться не один год, желательно при оформлении кредитов стоит обращаться к специалистам, которые помогут сэкономить ваши средства.
При заполнении договора о взятии кредита важно обращать внимание на пункт о типе погашения кредита.

Дифференцированные и платежи-аннуитеты отличаются степенью долга и выплатами процентов. Первый вариант снизит размеры ежемесячных выплат, а второй начнет с оплаты кредитных процентов. В краткосрочном периоде дифференцированные платежи не экономят ваши средства, а в долгосрочном – позволяют сохранить большие деньги. Сегодня такие платежи предоставляют немногие банки («Петрокоммерц» и «Нордеа»), так как кредиторам совершенно не выгодно осуществлять такие платежи.

Для того чтобы подстраховаться при взятии кредитов, стоит найти ипотечный калькулятор. Он есть в широком доступе в сети, либо в любой банковской точке. Такой инструмент мгновенно рассчитает идеальную ставку кредита для покупки машины или жилья. Удачно, если вы попадете на одноразовые комиссии банков. С помощью калькулятора станет возможно сравнить размеры будущих оплат и переплат (и при классической, и при аннуитетной схеме). Для обывателя, не имеющего ранее дело с кредитами, будет понятен график выплат и погашения задолженности.

Гражданин страны обязан знать свои права. Вы можете быть молодым и перспективным ученым с маленькой зарплатой или военным, или учителем и совсем не иметь возможности купить достойное жилье. В этом случае оформить ипотечный кредит помогает само государство. Есть несколько программ направленных как раз на улучшение жилищных условий этой категории населения. Льготная ипотека может быть нескольких видов:

- это могут быть дотации процентной ставки;
- выдача субсидии на какую-то часть кредита;
- продажа жилья бывшего в государственной собственности в кредит по льготным ценам.

В различных регионах применяют различные варианты льготной ипотеки и для получения более детальной информации необходимо обращаться непосредственно к органам власти, отвечающим за жилищную политику в этом месте.

Социальная ипотека в Москве

Почти всем и каждому известно как популярна недвижимость в Москве. Несмотря на высокие цены за квадратный метр, на многомиллионное строительство тех же квадратных метров, спрос на них не прекращает расти. Такая недвижимость не только хорошее вложение денег, а и элитное приобретение.

Но есть люди, которые от такого расположения вещей страдают. Это коренные москвичи. Они зачастую не только лишены возможности приобрести квартиру единовременной покупкой, но и получить на него ипотечный кредит.

В данной для них ситуации им стоит не только собрать все необходимые документы, а и подтвердить тот факт, что заработок семьи не ниже 1500 долларов в месяц. При других условиях положительного решения ждать не придется. А факт останется фактом, что доход среднестатистического москвича на половину ниже данной суммы.

Власти могут решить данную проблему, лишь снизив финансовую нагрузку на заемщиков. Это можно осуществить, если субсидировать первый взнос на жилье, дотировать процентную ставку по кредитам или снизить стоимость предлагаемого жилья для москвичей.

Городской департамент Москвы для поддержки москвичей разработал два проекта, по которым они смогут существенно улучшить жилищные условия.

Первым способом является покупка жилья, что строится по заказу города, непосредственно по его себестоимости. Вторым способом есть использование ипотечных кредитов и бюджетных субсидий при приобретении жилья на рынке.

В обоих случаях огромное значение играет адресная поддержка граждан, благодаря ей выдающиеся на условиях банков кредиты от 10,5% годовых датируются. А после всех перерасчетов вы увидите, что ипотечный кредит стал доступнее в 2 раза, а ставка не больше 4-7%.

К данному вопросу можно добавить еще и то, что вы можете относиться к некоторым социальным группам, которые проживая в Москве, имеют право на участие и в других программах по ипотечным кредитам. Сейчас речь идет о таких программах как «Жилье молодой семье», при которой даже предусмотрено рождение ребенка, чтобы люди не боялись еще больших трудностей. Например, при появлении ребенка в молодой семье, она получает одноразовую субсидию в размере не менее 5% от общей суммы стоимости жилья.

Так что смело пользуйтесь предоставляемыми возможностями и не упускайте свои шансы на пути к лучшей жизни.

Какие риски страхуются при оформлении ипотеки?

Страхование ипотечных рисков – обязательное условие при оформлении жилищного кредита. И это не каприз кредитных организаций, а требование российского законодательства, прописанное в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (действующая редакция от 19.05.2013). Впрочем, справедливости ради нужно отметить, что в соответствии с законом необходимо лишь страхование залога – квартиры или дома от частичного или полного уничтожения.

Между тем на этапе оформления ипотечного договора банк может также предложить, чтобы заемщик дополнительно застраховал свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности, поскольку отсутствие таких страховок повышает риск невозврата кредита. Например, ВТБ24 требует одновременного страхования по всем трем пунктам. В противном случае банк заметно увеличивает процентную ставку по кредиту: «В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3% годовых», - предупреждает банк на своем сайте.

Что же подразумевает под собой каждый из трех видов ипотечного страхования? Итак, страхование залога (приобретенной в ипотеку недвижимости) предусматривает страховую защиту от пожаров, заливов, взрывов, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и прочего ущерба, который может быть нанесен залоговой недвижимости.

«Недвижимость, которая служит залогом по кредиту, может потерять свою ценность как для заемщика, так и для кредитора, если будет повреждена или разрушена в результате несчастного случая (пожара, залива, взрыва и т. п.). Но при этом заемщик все равно будет обязан возвращать полученный кредит. Отказаться погашать кредит нельзя, потому что владелец закладной вправе потребовать возмещения за счет иного имущества и доходов заемщика. В этом случае и необходима страховка - она поможет погасить задолженность по ипотечному кредиту, если с предметом залога произойдет какая-то серьезная неприятность», - так объясняют необходимость этого вида страхования в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.

Закон требует, чтобы страховка покрывала всю сумму кредита. «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства», - говорится в пункте 2 статьи 31 закона «Об ипотеке». Поэтому кредитные организации предлагают застраховать лишь сумму кредита плюс проценты. Однако многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. В этом случае страховая компания не только погасит остаток задолженности по кредиту, но и выплатит заемщику остаток от стоимости квартиры в качестве возмещения.

Нужно также отметить, что заемщик (залогодатель) страхует жилье в пользу банка-кредитора, о чем также прописано в законе «Об ипотеке», статья 31, пункт 1: «Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной».

Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. С некоторыми страховыми компаниями можно договориться о том, чтобы платить страховой взнос ежеквартально - это может быть легче для бюджета заемщика, чем единоразовая годовая выплата.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) защищает от риска оказаться неспособным платить по кредиту из-за проблем со здоровьем. «В таких случаях страховка поможет пережить трудный период в жизни (болезнь, авария, несчастный случай и т. д.) и обеспечит средства на погашение кредита, - уточняют в АИЖК. - В случае смерти заемщика страховая компания полностью погашает остаток задолженности по кредиту. Таким образом, приобретенная в кредит недвижимость переходит к наследникам без обременений, и им не нужно будет погашать остаток задолженности по кредиту».

Страхование риска утраты права собственности (титульное страхование) защищает от риска потерять право собственности на объект недвижимости, если сделка по его приобретению будет по какой-либо причине признана незаконной/недействительной. Такое может случиться, если при приватизации квартиры не были учтены права несовершеннолетних детей или если один из собственников недвижимости на момент заключения сделки пребывал в местах лишения свободы. Не застрахованы от утраты титула и те, кто покупает жилье на первичном рынке, поскольку недобросовестный застройщик вполне может продать одну и ту же квартиру нескольким покупателям.

Помимо уже указанных выше видов страхования, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Этот вид страховки защищает заемщика от дополнительных расходов, которые могут возникнуть в ситуации, когда он не способен обслуживать свой кредит, а денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита недостаточно.

Многие страховые компании предлагают комплексное страхование ипотечных рисков. В этом случае страховой тариф формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу. При этом в рамках комплексной программы стоимость каждого отдельно взятого вида страхования часто существенно ниже, чем его стоимость в случае, если бы он страховался отдельно.

Кроме того, ежегодная сумма выплат зависит от множества параметров: требований банка-кредитора по объему страхового покрытия, размера ипотечного кредита, характеристик объекта недвижимости, пола/возраста/состояния здоровья заемщика (при необходимости страхования жизни/здоровья), количества и характера предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула). Так, в страховой компании СОГАЗ стоимость страховки от несчастных случаев и/или болезней составит от 0,17% от страховой суммы, по страхованию имущества — от 0,12%, по титульному страхованию — от 0,08% и, наконец, по страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита — от 1,17%.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

Как правило, у банков есть список страховых компаний-партнеров, в которых и предлагается оформить необходимые страховки. Может возникнуть и обратная ситуация — если квартира уже застрахована в какой-либо страховой компании, придется подбирать кредитную организацию, согласную с ней работать.

Rbc.ru

Прыг: 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12
Скок: 10