Общие положения автокредитования

Автокредитование является разновидностью потребительского кредитования. Весьма распространено на территории РФ, а банки с готовностью предоставляют названный кредитный продукт для будущих заемщиков. Такой кредит можно получить, как в салонах, так и в офисе различных банков. Существует определенный нюанс выдачи кредита в салонах, как говорится, на месте продажи автомашин. Салоны работают с ограниченным числом кредитных учреждений. Соответственно, заемщику предоставляется небольшой выбор банков и условий кредитования.

Кредит на автомашины бывает двух видов. С первоначальным взносом и без такового. Обычно банки просят от 10 до 15% первоначального взноса от стоимости автомашины. Причем можно приобретать, как новые, так и поддержанные транспортные средства. Так как автокредитование подчиняется общим правилам потребительского займа, то условия к потенциальному должнику ничем не отличаются от классических канонов. Заемщик должен иметь стабильную работу, непрерывный стаж, гражданство РФ. Было бы неплохо, если бы потенциальный должник имел обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. В особенности, если должник не в состоянии оплатить кредитному учреждению первоначальный взнос. Кстати сказать, кредит без такового взноса выдается под повышенные проценты, но на практике это не останавливает будущего должника.

Особенностью многих займов, взятых на автомашину, является требование банков о том, что должник должен застраховать свое транспортное средство. Кроме того, некоторые банки пошли еще дальше, и зачастую можно встретить такое условие, как страхование жизни заемщика. Но если ОСАГО – это страховка, обязательная в силу закона, то КАСКО – нет. А банки требуют именно КАСКО, страхуя тем самым автомобиль от рисков угона или причинения ему ущерба. Должник должен быть готовым к тому, что по КАСКО выплаты будут довольно существенными, в особенности, если приобретается новый автомобиль. Также много зависит от личности самого заемщика: его стажа вождения, его возраста и т.д.

Узнайте что такое oil purifier, для автомобилиста это не будет лишним.

Обычно банк оставляет ПТС на автомашину у себя до того момента, пока не будет выплачен кредит. Из этого следует, что автомашину нельзя продать или обменять. Исключения составляют автоломбарды, которые иногда идут на уступки и могут взять кредитный автомобиль без ПТС. Но это, скорее, редкость.

Автокредиты выгоднее брать в автобанках, но их сложно найти

Автомобиль, бывший когда-то предметом роскоши в нашей стране, в наши дни действительно превратился сугубо в средство передвижения. И еще стал непременным атрибутом успешного современного россиянина - представителя среднего класса. Правда, по марке автомобиля можно судить об уровне успешности и доходов владельца, но сам факт наличия автомобиля в среднестатистической российской семье не является на сегодняшний день чем-то из ряда вон выходящим. И не в последнюю очередь благодаря автокредитованию – услуге, которую наперебой предлагают многие банки, работающие в России.

Каждый второй автомобиль в нашей стране, согласно статистике, продается в кредит. Конкуренция в этой сфере банковских услуг настолько высока, что требования к заемщикам становятся все более лояльными, а спектр льготных программ постоянно расширяется. В борьбе за клиентов банки ведут серьезную работу по улучшению условий автокредитования. Ставка на покупку нового легкового автомобиля в банке составляет порядка 13-15% в рублях и 10-12% в долларах и евро. Можно оформить кредит и на иномарку, и на отечественный автомобиль - ставки не отличаются, а срок кредитования - до 7 лет. Фактически сегодня для покупки машины требуется минимум собственных средств, главное - правильно рассчитать свои силы для погашения долга. И, конечно же, выбрать лучшие условия у лучшего банка.

В последние годы все больше россиян обращается за получением автокредитов в так называемые автобанки, или кэптинговые банки. Это специализированные кредитные организации, которые автопроизводители открывают для продажи собственных автомобилей в кредит. Впервые появившись в мире еще в восьмидесятые годы прошлого столетия, в России они появились несколько лет назад и составили серьезную конкуренцию коммерческим банкам. Своими банками в России обзавелись такие гиганты мирового автопрома, как Toyota Motors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и Mercedes Benz. Намерены открыть свои банки KIA и автоальянс Renault-Nissan.

Позиции действующих кэптивных банков укрепляются, что, по мнению начальника управления развития автокредитования «Райффайзенбанка» Натальи Морозовой, неудивительно, поскольку «специализированные банки предлагают лучшие условия по кредитованию». Только за последние три года специализированные банки автопроизводителей («Тойота банк», «БМВ банк» и «Мерседес-Бенц банк») увеличили долю на рынке автокредитования в семь раз - с 1,2 до 8,4%, подсчитали аналитики «Ренессанс Кредита». Общий объем рынка в 2012 году составил 852 млрд руб., за год увеличившись на 20,5%. Специализированные банки растут значительно быстрее других игроков российского авторынка. Лидером по темпам прироста розничного портфеля в 2012 году стал «Тойота банк» - за год его портфель вырос на 80%, до 31,8 млрд руб. Немецкие автопроизводители в прошлом году отстали от своих японских коллег, но также показали значительный рост: «БМВ банк» - на 35%, до 20,7 млрд руб., а «Мерседес-Бенц банк» - на 42%, до 7,4 млрд руб.

В чем же их преимущества? Дело в том, что успех банков автопроизводителей во многом определен самой формой этих кредитных организаций, выполняющей фактически роль финансовой инфраструктуры. Производитель не всегда может контролировать стоимость кредитов на свои автомобили для конечного покупателя в независимых банках, почему и создаются такие кэптивные банки, заинтересованные прежде всего в продаже автомобилей. Значит, автобанки априори должны предлагать лучшие условия для потребителей. Задача таких банков заключается в том, чтобы их условия были лучше, чем в других, универсальных коммерческих банках. К примеру, в «Тойота банке» предлагается кредитная программа с минимальной годовой ставкой 5,9%, что даже ниже ставки рефинансирования ЦБ. «И это не "маркетинговая" ставка, достигаемая скидкой клиенту от дилера, это предложение банка клиенту», - уверяет президент «Тойота банка» Александр Колошенко. Это возможно за счет узкой специализации, за счет отсутствия дополнительных офисов – нет необходимости нанимать большое число сотрудников и платить им зарплату, поясняет А. Колошенко. «Успех "Тойота банка" нельзя рассматривать в отрыве от развития "Тойота мотор", рост спроса на автомобили автопроизводителя во многом определяет успешность банка», - заключает он.

Но насколько ставки в автобанках могут быть меньше, чем в обычных банках? Какой существует порог? Оказывается, вплоть до нуля. Это зависит от амбиций автопроизводителя и требований продать какую-то модель. На некоторые застоявшиеся модели прошлых лет кредит можно получить на три года под 0% годовых, потому что производителю просто необходимо их продать. Конечно, на другие - новые модели, которые только-только появились, ставка может не снижаться вовсе либо может быть снижена на 1-3% максимум.

Важным преимуществом автобанка является также тот факт, что он пытается сохранить лояльность клиента. Для автопроизводителя важно, чтобы клиент вернулся к дилеру и снова купил новый автомобиль этого же дилера. Иными словами, любители «Ауди» должны не разочароваться в своем выборе и в дальнейшем прийти именно за покупкой «Ауди», а не японского Nissan, к примеру. Для этого в автобанках создаются программы, стимулирующие клиентов к покупкам новых моделей своей продукции. Такие программы ориентированы на потребителя, который часто меняет машины.

В частности, программа с остаточным платежом, когда клиент берет кредит и выплачивает только процент, а не тело кредита, а через, скажем, два года ему предлагают новую модель и он снова берет кредит - уже на эту модель. Фактически такая программа выгодна и клиенту, и кэптинговому банку, поскольку, с одной стороны, банк не теряет клиента, а клиент постоянно ездит на новой машине. Безусловно, подобной услуги в универсальном коммерческом банке не найти. Если клиент приходит в универсальный коммерческий банк, то тот, в свою очередь, стремится продать ему свои услуги, такие как ипотека, кредитная карта и т. д. В этом случае дилер автомобилей потенциального клиента фактически теряет.

Первичная задача автобанка прежде всего заключается в стимулировании продаж – продвигать основной продукт. Основная прибыль корпорации должна идти от производства продукта или услуг. Доход же от финансовых услуг, безусловно, должен быть, но не это главная цель. В отличие от универсальных банков, в автобанках минимальный процент отказа заемщикам.

Но если автобанки имеют столь явные преимущества перед универсальными, то почему же их доля на российском рынке не превосходит 10%? Главный недостаток кэптинговых банков в их ограниченном спектре автомобилей. Модельный ряд своих машин, безусловно, в них представлен максимальный, но предложить кредит они могут только на свои марки. Иными словами, если вы точно определились с выбором и хотите ездить на «Мерседес-Бенце», то вам прямая дорога в «Мерседес-Бенц банк», и ни в какой другой, тогда как с помощью кредита в универсальном банке вы можете приобрести модель любого производителя. И, конечно же, автобанки не помогут вам в приобретении отечественного автомобиля. «Автобанки часто устраивают акции и выходят с очень привлекательными предложениями - ставки по кредитам здесь порой на 3–5% ниже среднерыночных. Однако общий недостаток таких банков - неразвитая филиальная сеть, что создает неудобство для многих заемщиков и вынуждает их обращаться за кредитом в универсальные банки», - отмечает аналитик ФГ БКС Богдан Зыков.

Rbc.ru

Причины отказа банков в автокредите

Существенной разницы между терминами «автокредитование» и «автокредит» в филологическом аспекте не существует, но если на это посмотреть с точки зрения пользователя Интернета, это море и земля. Автокредит – это термин, который поведет пользователя на ресурсы, где ему могут предоставить и «авто в кредит Москва» и «автомобиль в кредит». В основном это автосалоны, дилеры автомобильных брендов и банки или их филиалы.

После набора слова «автокредитование» в поисковой строке пользователь оказывается среди банков, кредитных организаций и других финансовых структур.

Так в чем же кроется разница? Она состоит в том, автокредитование – это услуга , которую представляет банк для заемщиков. Это банковский продукт. Им могут воспользоваться частные лица для покупки авто в кредит, могут воспользоваться предприниматели, юридические лица.

Автокредитование предполагает наличие у банка определенных программ с определенными условиями, максимально удовлетворяющих целевую группу. Например, Сбербанк ориентируется на выдачу автокредитов для лиц, которые имеют уже зарплатные карточки или счета Сбербанка, имеют положительную историю кредитования. Такие клиенты желанны в любом банке. Банкиры не любят давать деньги тем, кто их не отдаст. Причин для отказа может быть несколько. Самые распространенные – неблагонадежность заемщика. Это как раз в том случае, когда человек имел судимость, но скрыл, были проблемы с оплатой, при этом в любом банке. Или человек имеет невыплаченные алименты. Это тоже гарантия того, что человек может иметь проблемы с законом и значит авто в кредит ему навряд ли продадут.

Для того, чтобы получить одобрение в банке надо быть «белым и пушистым» - работать официально на одном месте не менее 6 месяце, быть прописанным в регионе, где удаленность к ближайшему филиалу банка не менее 120 км, иметь доход семьи не менее 60% от суммы на которую у него уже есть кредиты. Или ипотека. Автокредит выдается только с учетом того, что заемщик максимально может отдавать до 40% общего дохода. Положительными факторами является то, что ранее взятый кредит возвращался без проблем, что имеется высшее образование, что есть в наличии жилье. Это существенно повышает вес клиента в глазах банка и снижает проценты по кредиту. Не стоит быть наивными и полагать, что банк может снижать процентную ставку ниже, чем средняя по рынку.

Максимальная ставка по автокредиту в России 8-22% годовых. И даже при очень хороших условиях можно всего лишь понизить ставку до этого уровня, что все равно много в сравнении со странами Европы. Так что, подавая заявку на автокредит, ищите возможности ее рассмотрения в нескольких банках. Это значительно расширит возможности и сэкономит деньги.

Таня Штайнберг, аналитик

Прыг: 01 02 03 04 05 06