Потребительский кредит: преимущества и недостатки срочных займов

Столкнувшись с необходимостью срочно приобрести что-либо из товаров широкого потребления, но не имея на это достаточного количества средств, человек часто с огромной радостью воспринимает возможность получить потребительский займ, например, в Кредит Европа банке, имеющий нецелевой характер. Этот займ позволяет потратить средства по своему усмотрению, не отчитываясь перед финансовым учреждением об их целевом расходовании. Однако не продумав свои финансовые возможности и слишком поспешно приняв решение о получении кредита, соискатель может столкнуться с отдельными неприятными моментами, о которых обязательно следует знать.

Прежде всего, стоит указать, какие именно факторы делают потребительское кредитование популярным у наших сограждан. Среди них:

• Бесплатное и быстрое оформление;

• Равномерное погашение;

• Возможность досрочного погашения;

• Отсутствие скрытых комиссий;

• Выбор валюты, в которой выдается потребительский кредит;

• Нецелевое расходование кредита;

• Выбор соискателем сроков кредитования;

• Отсутствие необходимости в привлечении созаемщика или поручителя.


Все эти качества потребительского кредита немало способствуют росту потребительского спроса на данную банковскую услугу. Однако у нее есть и недостатки, в том числе:


• Необходимость местной прописки для соискателя;

• Возрастные ограничения для соискателей;

• Оформление кредита накладывает на заемщика материальную ответственность;

• Необходимость наличия у заемщика трудового стажа не менее полугода.

Все вышеуказанные критерии нередко становятся неприятным открытием для соискателя. Кроме того, осложнить отношения с банком – кредитором может ухудшение жизненного уровня заемщика и его неспособность вовремя рассчитаться по кредиту. Кроме того, некоторые банки оставляют за собой право в одностороннем порядке повышать проценты за пользование займом, что требует от заемщика новых непредвиденных расходов. И еще одна проблема, с которой можно столкнуться, оформляя потребительский кредит, - это относительно высокие процентные ставки, из-за, которых банку переплачивается около 1/3 суммы полученных средств, тем самым, приводя к удорожанию товара, который вы планировали приобрести на заемные средства.

Обращаясь в банк за оформлением потребительского кредита, необходимо помнить, что подписание договора не только дает вам определенные права, но и – накладывает обязанности. Поэтому, прежде чем подписывать его, еще раз взвесьте все за и против такого решения.

Как посчитать сумму кредита

Сегодня банковскими кредитами, наверное, пользовался каждый, ведь с их помощью можно осуществить долгожданные покупки или провести различные мероприятия.

Решившись на кредит, важно знать, какую сумму у банка можно попросить и хватит ли доходов для нормального его обслуживания.

Размер кредита зависит от разных показателей: срока кредита, процентной ставки, суммы ежемесячного дохода и его части, которая пойдет на возврат долга. В качестве ежемесячного дохода некоторые банки учитывают общий семейный доход, а для расчета максимально возможной суммы кредита учитывают от 30% до 50% этого дохода, то есть, сумма ежемесячного платежа с учетом процентов не должна превышать эти показатели.

От платежеспособности клиента зависит не только размер кредита, но и процентная ставка по нему. Поэтому, предоставив дополнительные подтверждающие платежеспособность документы, в том числе и на недвижимость или любое другое имущество, можно рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Кроме этого на сумму кредита может влиять способ его погашения, дополнительные услуги по страхованию или оценке залога, в качестве которого могут выступать объекты недвижимости или автомобили. Сегодня банки предлагают два способа погашения кредита: аннуитетный (равными суммами) и дифференцированный (уменьшающимися суммами).

Ежемесячный платеж при аннуитетном способе погашения представляет собой неизменяемую сумму, повторяющуюся каждый месяц. Она состоит из части основного долга (тела кредита) и начисленных процентов, причем каждый месяц эти составляющие разные, что позволяет сумме все время оставаться одинаковой.

АП= ЧТК+МП , где АП – аннуитетный платеж, ЧТК – часть тела кредита, МП – месячные проценты.

В виде формулы аннуитетный платеж выглядит так:

АП = СК * [ПС/12/(1-(1+ПС/12)^-КМ)]

где ЕП — размер аннуитетного платежа;

СК — первоначальная сумма кредита;

ПС — годовая процентная ставка;

КМ — количество месяцев, на которое выдан кредит.

Ежемесячный платеж при дифференцированном способе погашения тоже состоит из части основного долга и начисленных процентов, вот только каждый месяц часть основного долга одна и та же, так как сумма кредита просто делится на количество месяцев (СК/КМ). Проценты же ежемесячно начисляются на текущий остаток долга, поэтому ежемесячный платеж каждый раз меньше предыдущего.

Рассчитывается сумма дифференцированного платежа очень просто:

ДП = СК/КМ + ОЗ*ПС/12

где ЕП — величина дифференцированного платежа;

СК — первоначальная сумма кредита;

КМ — количество месяцев для погашения кредита;

ОЗ — текущий остаток задолженности;

ПС — годовая процентная ставка.

Формулы приведены упрощенные, с применением количества месяцев, в то время как банки обычно используют расчеты, основанные на количестве дней. Они более правильные, так как позволяют учитывать точное количество дней в каждом месяце.

Абсолютную стоимость кредита рассчитать очень сложно, так как эта сумма должна учитывать все издержки по выдаче кредита, по его обслуживанию, а также сумму начисленных процентов. Однако, выбирая краткосрочные кредиты, можно утверждать, что ощутимой разницы между способами погашения не наблюдается, чего нельзя сказать о долгосрочных кредитах.

Как взять большой кредит

Бывают ситуации, когда внезапно возникает необходимость в крупной сумме денег. Выходом из нее нередко становится банковский кредит, вот только чем больше сумма кредита, тем сложнее его получить. И выражается это чаще всего в количестве документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения кредитной заявки.

Как правило, пакет документов для получения кредита состоит из:

- заполненной анкеты-заявления,
- паспорта,
- заверенной копии трудовой книжки,
- справки о доходах по официальной форме 2-НДФЛ или по специальной форме банка,
- в случае временной регистрации - документа, подтверждающего регистрацию по месту пребывания.

Кроме этого банк может потребовать и другие дополнительные документы.

Также для получения крупной суммы может понадобиться наличие поручителей или созаемщиков. Например, в Сбербанке без поручителей можно рассчитывать на кредит в размере до 750 тыс. рублей, а с поручителем – уже до 1,5 млн. рублей. Созаемщиками обычно выступают супруги, что также позволяет учитывать их совокупный доход при расчете максимальной суммы кредита.

В качестве поручителя может выступать любой человек, подходящий под требования банка: в возрасте от 21 года до 55 лет для женщин и 60 для мужчин (с учетом срока окончания кредита), со стажем работы на последнем месте не менее 6 месяцев, при этом общий его стаж за последние 5 лет не может быть меньше 1 года. Также уровень его доходов должен позволять своевременно и в полном объеме оплачивать кредит, если непосредственный заемщик по каким-либо причинам не сможет этого делать. В качестве поручителя может выступать и юридическое лицо.

Для увеличения вероятности положительного ответа по кредитной заявке можно предложить банку имущество в залог. Во многих банках есть специальные кредитные программы, позволяющие взять крупную сумму под залог недвижимости или другого ликвидного имущества. Обычно предоставляется до 70% от оценочной стоимости объекта залога. Для рассмотрения такого варианта к перечню документов добавляются еще и правоустанавливающие документы на жилье или другие объекты недвижимости.

Залоговые кредиты с точки зрения банка более надежные, так как позволяют покрыть кредитные обязательства за счет реализации залогового имущества.

Прыг: 01 02 03 04