Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это повторное кредитование. Целью рефинансирования является погашение (полное либо частичное) первоначального кредита. Это решение позволяет заёмщику, рассчитаться по текущему кредитованию, оформив новый кредит на более продолжительный срок и на более выгодных для себя условиях, например, под меньшие проценты. Погасив, таким образом, задолженность, заёмщик решает свои материальные проблемы, не залезая в кабалу неприятных событий, которые могут возникнуть в связи с этим.

Выгода от рефинансирования особенно ощутима в посткризисный период. Наиболее целесообразно воспользоваться программой рефинансирования, если погашена меньшая часть задолженности.

Для оформления перекредитования необходимы документы: заявление, паспорт, справка о доходах, документы о залоге, а также, остаток задолженности и документы, отражающие системные выплаты за весь период. Банк сообщит о своём решении в течение 7-14 дней. Он проверяет платёжеспособность клиента, его кредитую историю, чтобы оценить степень своего риска. При оформлении очень крупной суммы – ещё постоянное место работы клиента и его регистрацию по месту жительства.

Тщательно продуманное, взвешенное решение – залог успешной операции, только проанализировав все возможности, можно приступать к действию. Не забывайте учитывать стоимость повторной подготовки документов.

Какие преимущества у рефинансирования?

- продление срока погашения по кредиту;

- снижение процентной ставки по кредиту;

- возможность составления индивидуального графика выплат;

- возможность объединить несколько займов в один;

- бесплатная оценка имущества, обеспечивающего кредит;

- снижение затрат на обслуживание текущего долга.

Рефинансирование можно оформить на ипотечный, потребительский и авто кредит, на кредитные карты. В первую очередь, как и по любому другому кредиту, выплачиваются проценты.

В случае оформления рефинансирования в другом банке, изначальный банк-кредитор может превратно оценить ваши действия. Внимательно читайте договор, обращая внимание, есть ли в нём пункт о возможном рефинансировании или же банк не оказывает подобных услуг. Тем более, что банки не хотят подавать в суд, им выгоднее осуществить рефинансирование.

Налогообложение по депозитным счетам устанавливается в размере 35% от дохода банка на разницу от ставки рефинансирования. Пени за просрочку по уплате налогов взимается за каждый день просроченного платежа в размере 1/300 ставки рефинансирования от неуплаченной суммы.

Кредит на авто в кэптинговом банке: выгодно, но стоит ли того?

Когда-то автомобиль считался предметом роскоши. Сегодня же многие рассматривают его лишь в качестве средства передвижения и непременного атрибута успешного представителя среднего класса. А благодарить за изменение стереотипного отношения к наличию в собственности автомобиля нужно в том числе и автокредитование – популярную банковскую услугу, которую предлагают многие кредитно-финансовые учреждения нашей страны.

По данным статистики каждое второе автотранспортное средство в России приобретается с помощью кредита. Между банками настолько жесткая конкуренция, что они вынуждены упрощать требования к заемщикам и постоянно разрабатывать новые льготные программы. В борьбе за клиентов условия кредитования тоже улучшаются, становясь все более выгодными и интересными для потенциальных заемщиков. Так, например, новый автомобиль можно купить в кредит по ставке около 13-15% в национальной или 10-12% в иностранной валюте. При этом неважно, будет ли это отечественный автомобиль или иномарка – ставка, как правило, не изменяется. Максимальный срок погашения может составлять 7 лет. Фактически на сегодняшний день заемщику требуется иметь минимальную сумму собственных средств – 10% стоимости авто. Главное – выбрать наиболее выгодные условия кредитования с учетом своих финансовых возможностей для нормального, своевременного погашения.

В последнее время особой популярностью среди клиентов пользуются появившиеся несколько лет назад в России так называемые кэптинговые или автобанки. Они представляют собой специализированные кредитные организации, открываемые автопроизводителями с целью кредитования приобретения собственных моделей автомобилей. Такие банки есть у Mercedes Benz, BMW, Mitsubishi, Volkswagen, Toyota Motors, и они уже составили серьезную конкуренцию универсальным коммерческим банкам.

Кэптинговые банки укрепляют свои позиции, и это неудивительно, ведь условия кредитования у них одни из самых лучших. Это отлично видно из статистических данных - за последние три года доля специализированных банков на рынке автокредитования выросла в 7 раз – до 8,4% против изначальных 1,2%. В 2012 году общий объем рынка достиг 852 млрд. руб., что на 20,5% больше по сравнению с предыдущим годом. И больше всего рост наблюдался именно у специализированных банков – розничный портфель «Тойота банка» за 2012 год вырос на 80% и составил 31,8 млрд. руб., «БМВ банка» - на 35% и 20,7 млрд. руб. соответственно, «Мерседес-Бенц банка» - на 42% (всего 7,4 млрд. руб.).

В чем же причина такого развития ситуации? В самой форме этих кредитных организаций. Фактически они представляют собой финансовую инфраструктуру автопроизводителя, который, как правило, не может диктовать условия независимым банкам и контролировать стоимость автокредитов на свои модели для конечного покупателя. Кэптинговый же банк подконтролен производителю, к тому же заинтересован в продаже именно его автомобилей, поэтому и условия предлагает более выгодные, и не отпугивает клиентов навязыванием других банковских продуктов. Кроме этого такому банку не нужны многочисленные дополнительные офисы и огромный штат сотрудников, что также позволяет уменьшить расходы и устанавливать минимальную процентную ставку, как это делает, например, «Тойота банк» - по его кредитной программе можно приобрести автомобиль под 5,9% годовых. А от того, насколько популярны автомобили производителя, зависит успешность банка, так что производитель тоже заинтересован выпускать качественные авто.

5,9% годовых – это не предел. Существуют такие кредитные программы, средства по которым предоставляются и под ноль процентов – все зависит от амбиций производителя и необходимости продать определенную модель. Например, если производитель хочет быстро продать застоявшиеся прошлогодние модели, он может пойти и на нулевой кредит, лишь бы вернуть средства в оборот. Сегодня такие программы обычно предлагаются сроком на 3 года, и касаются они именно моделей прошлый лет. На новые же автомобили ставка может предлагаться стандартная или сниженная не более чем на 1-3%.

Еще одно важное преимущество автобанка – желание сохранить к себе лояльность клиента. Выражается это в разработке программ, которые стимулируют клиента к приобретению новой модели авто этого же производителя. Рассчитаны такие программы на потребителей, часто меняющих машины. Ярким примером такой программы является программа с остаточным платежом. По ней клиент, купивший авто в кредит, оплачивает только проценты, не погашая тело кредита, а спустя какое-то время он имеет право поменять машину на новую модель, оформив новый кредит. Остаточный же платеж, составляющий определенную часть стоимости автомобиля, либо погашается в конце срока кредитования, либо переходит на новый кредит. Конечно, ни одни универсальный коммерческий банк такую услугу предложить не может.

Основная задача автобанка – стимулировать продажи основной продукции автопроизводителя. При этом прибыль от финансовый услуг, в отличие от обычного банка, отходит на второй план. Наверное, поэтому в автобанках отказывают в выдаче кредита очень немногим заемщикам. Однако напрашивается вопрос: почему же, несмотря на столь явные преимущества, доля специализированных банков на рынке автокредитования не превышает 10%? Все очень просто – главным недостатком кэптинговых банков является ограниченный спектр автомобилей, в том числе нередко отсутствие кредитования б/у автомобилей. Выбор ограничивается модельным рядом только одного производителя, что не всегда устраивает потенциальных заемщиков, вынужденных обращаться за автокредитом в универсальный банк. К тому же, с помощью автобанка нельзя купить в кредит отечественный автомобиль. Еще один недостаток кептинговых банков – неразвитая филиальная сеть, что тоже бывает неудобно. Поэтому, несмотря на более низкие ставки по кредитам, многие клиенты вынуждены все-таки обращаться за автокредитами в привычные коммерческие банки.

Покупки в магазинах в кредит: потребительский займ или кредитка?

Потребительское кредитование сегодня охватывает все товары и услуги, которые только могут предложить магазины, супермаркеты, салоны и другие торгово-развлекательные, медицинские и подобные заведения, в том числе работающие с помощью сети Интернет. Яркий тому пример - магазины женской одежды в Москве, в большинстве из которых можно расплатиться не только наличными, но и разнообразными пластиковыми картами, и не обязательно дебетовыми.

Так что же выбрать, потребительский кредит или кредитную карту, решив побаловать себя новыми приобретениями и отправиться в поход по магазинам? У каждого из этих вариантов есть свои преимущества и недостатки, и далее мы попытаемся рассказать о самых важных из них.

Итак, потребительский кредит – это заемные средства, в большинстве случаев предоставляемые наличными. Расходовать их можно на что угодно, и это их несомненное преимущество, но для этого их придется носить с собой, что не всегда удобно, особенно если сумма нужна приличная, например, для покупки дорогой шубы. У потребительских кредитов есть еще одно весомое преимущество – довольно крупный размер. В некоторых банковских учреждениях в рамках потребительского кредитования можно получить сумму до нескольких миллионов рублей. Но недостаток такого заимствования средств – обязательное погашение задолженности с первого месяца, независимо от того, были ли они потрачены.

Кредитная же карта – это тоже заемные средства, по предоставляемые в виде возобновляемой кредитной линии. Это значит, что средства доступны на карточном счете в размере установленного лимита. Их тоже можно расходовать на любые цели, но места кусочек пластика занимает гораздо меньше, чем доступная с его помощью сумма денег. И пусть эта сумма не всегда сравнима по размеру с суммой классического потребительского кредита, но зато проценты за ее использование начисляются только в случае расходования и только на сумму фактически потраченных средств. При этом многие банковские учреждения предоставляют свои клиентам возможность пользоваться кредитными средствами с льготным периодом, то есть, фактически бесплатно в течение определенного периода времени.

Какой вид кредитования выбрать – решает каждый сам, но, имея на руках средства потребительского займа или кредитную карту, проблема где можно купить платье уже не так актуальна. Такие клиентки и клиенты теперь сталкиваются с проблемой «какое платье купить», а это, согласитесь, гораздо приятнее.

Прыг: 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14
Скок: 10 20