Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита (иными словами перекредитование) – оформление в банке другого займа с условиями более выгодными чем предыдущий для того, чтобы закрыть полностью или частично первый займ. Услуги рефинансирования можно получить как в прежнем банке, так и в другом.

Однако, стоило бы отметить, что не все банки согласны на перекредитование собственного кредита. Так что стоит внимательно читать все предлагаемые программы разных банков и искать наиболее выгодные условия.

Вот каким образом происходит рефинансирование физ. лица через другой банк. Заемщик получает кредит в новом банке, тот путем перечисления в старый банк суммы долга закрывает задолженность. Если новый кредит превысил по сумме задолженность, то оставшуюся часть заемщик имеет право использовать на свое усмотрение. Если кредит был под залог, то он перерегистрируется на новый банк. В таком случае поступают так: пока залог не перевели в новый банк, он устанавливает повышенный %, потому как займ еще необеспеченный. После полного переоформления % уменьшается. Такой способ характерен для рефинансирования ипотеки. Но если банк разрешил клиенту перекредитование займа, которую сам же выдал, то залог не переоформляют, что позволяет значительно сократить расходы.

Преимущества перекредитования (рефинансирования): возможность платить по сниженной процентной ставки, изменить валюту кредита, увеличить срок выплаты, изменить сумму ежемесячного платежа. Ну и заменить на один кредит несколько займов в разных банках.

Отсюда вывод, первым делом заемщик для улучшения условий кредита должен обратиться в свой банк и попросить снизить ставку или воспользоваться программой перекредитования своего банка, если таковая имеется. В случае отказа в понижении % или отсутствия собственной программы, стоит искать подходящий вариант.

Не нужно кидаться на поиски новых программ рефинансирования, пока клиент не выяснит такой момент, как взимают ли в его банке штраф за досрочное погашение. Если есть запрет на выплату займа раньше срока, то перекредитоваться невозможно. Также нужно узнать возможные затраты на рефинансирование в другом банке, следует просчитать разницу в ставках. Если разница менее 2 %, то рефинансирование экономически не очень и выгодно.

Также следует узнать имеется ли в банке на преждевременное погашение мораторий. Если да, то следует дождаться срока его окончания.

Что может послужить причиной для отказа в рефинансировании?

Кредитная история проверяется и если обнаружатся периодические просрочки, то возможен отказ. Так же если материальное положение ухудшилось, то также можно не получить положительного ответа.

Черный список заемщиков

Если вы хотя бы однажды брали кредит в банке, вы сталкивались с предоставлением блестящей кредитной историей. Банки очень внимательно относятся к истории, так как считается, что тщательно, ее изучив, можно вычислить риски, точнее их степень. И уже на основании потенциальных рисков банк решает, насколько они велики, и выгодно ли им будет выдавать кредит такому клиенту. Кредитная история несет в себе информацию по вашим предыдущим платежам, своевременности их погашения. Если вы брали кредит и у вас были проблемы с платежами, либо они погашались не своевременно, вы могли попасть в черный список. Данный черный список доступен абсолютно всем банкам, так что если вы в нем оказались получить кредит будет очень сложно, а порой даже невозможно. Если же напротив вы всегда погашали кредиты своевременно, и у вас не было проблем с платежеспособностью, вы можете даже получить кредит на более льготных условиях. Банки очень часто снижают процентные ставки для своих ответственных платежеспособных клиентов.

Если говорить о тех заемщиках, которые попадают в эти черные списки, мы можем сделать вывод, что это не всегда бывают люди, которые халатно относятся к своим обязательствам. Очень часто люди не могут погасить очередной платеж. Современная жизнь становится все более нестабильной, потеря здоровья, своей работы, смещение в должности, пополнение в семействе, все это дает нам оправдание для невозможности оплатить платеж. Но для банка такое оправдание будет воспринято более лояльно, если вы об этом ее уведомите и желательно до наступления просрочки. Не нужно бояться банков, нужно просто обратиться заранее и вам наверняка уменьшат ежемесячный платеж по кредиту, а возможно даже дадут отсрочку в выплате, и вы не попадете в черный список. А вот если вы уже накопили долги и только после этого обратились в банк, ситуация будет гораздо сложнее, а если вовсе не обращаться, вы наверняка попадете в черный список заемщиков. Поэтому не стоит копить перерывы между платежами, а лучше сразу написать заявление о временных трудностях с погашением кредитов.

Если вы имеете небольшую просрочку или имели когда-либо, вы можете реабилитировать свою кредитную историю. В нашей стране кредитными историями занимается специально бюро, которое может допускать даже ошибки. Поэтому каждый человек может запросить свою историю и исправить ее, если найдет несоответствия или будет исправлена, если это возможно. Для выяснений каких-либо вопросов по поводу ваших кредитных историй, вам следует написать заявление и обратиться с ним в бюро, где оно будет рассматриваться.

Попасть в черный список должников можно не только за задолженность по платежам, но и за свое негативное поведение в банке, многие клиенты в агрессивной форме высказывают свое негодование об условиях кредитования. Возможно, что ваш вид свидетельствует о вашей неплатежеспособности, тогда вас также могут поместить в черный список. Если человек имел когда-либо судимости, это также может вызвать затруднения при получении кредита. Психически нездоровые лица и лица, которые неспособны действовать самостоятельно также могут быть внесены в этот список. Те клиенты, которые указывают недостоверную информацию о себе или по ошибке много раз заполняют неправильно, также вызовут подозрение у банка и могут быть расценены, как действия мошеннического характера. Банковские работники очень часто для проверки говорят какие-нибудь неверные данные, и если клиент их подтвердит, это будет похоже на мошенничество, что потребует специального рассмотрения.

Очень часто многие клиенты, желающие получить высокую сумму в кредит, начинают завышать свои доходы, что является также недостоверной информацией и в результате проверки это будет выявлено и в получении кредита будет отказано.

Банк оставляет за собой проверять все необходимые документы, чтобы удостовериться в их подлинности.

Реструктуризация кредита как способ решения проблемы с выплатами

Заемщики часто сталкиваются с проблемой уменьшения заработка или каких-то непредвиденных трат. И, как следствие, не могут платить по кредиту. Тогда на помощь приходит «реструктуризация». Реструктуризация автокредита так же возможна, как и любого другого кредита. Обычно такие меры направлены на улучшение кредитных условий и уменьшение нагрузки на бюджет заемщика, который по тем или иным причинам не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи. Банк тоже заинтересован в такой процедуре, так как при невыплате долга он рискует остаться с подержанной машиной и задолженностью на балансе. Конечно же, лучше такой процедурой пользоваться в самом крайнем случае, когда других вариантов уже не остается. Например, потеря постоянного дохода, ухудшение уровня жизни, нестабильность экономики или же волнение на финансовых рынках.

Уменьшить ежемесячный платеж по автокредиту можно с помощью продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки или изменения графика платежей.

Также некоторые банки своим заемщикам, попавшим в безвыходное положение, могут предоставить льготный период выплаты кредита. В этом случае клиент выплачивает каждый месяц только проценты, а тело кредита погашается по окончанию особенного, льготного периода. Как правило, этот льготный период длится 6-12 месяцев.

Чем раньше клиент обращается в банк, тем лучше для него. Во-первых, потому что банк быстрее может предложить пути решения проблемы, и во-вторых, разыскивая неплательщика, банк потратит намного больше сил, а штрафы и пени еще больше увеличат сумму долга клиента. И, в конечном итоге, все равно придется этот кредит заплатить. Некоторые банки могут потребовать с заемщика подтверждения потери работы или уменьшения дохода. В любом случае банк всегда рассматривает индивидуально каждое дело и каждого заемщика, учитывая все нюансы.

Плюсом реструктуризации такого кредита можно назвать то, что у заемщика остается автомобиль, а банк получает свои проценты. Однако подобные меры могут существенно удорожать кредит, в 2-4 раза. Конечно, можно надеяться на благоприятный исход дела и на улучшение жизненных условий, что приведет к досрочному погашению кредита, но это сложно спланировать.

Не все банки готовы на реструктуризацию, так как в их интересах получить прибыль и долг вовремя, а не растягивать на несколько лет. Но какие бы ни были обстоятельства, необходимо попробовать облегчить свою финансовую нагрузку.

Прыг: 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10
Скок: 10 20