Механизм функционирования банковских пластиковых карт

Банковские карты в зависимости от формы расчетов традиционно делятся на дебетовые и кредитные.

На решение банка-эмитента о выдаче кредитной карты влияют доступные сведения о кредитной истории клиента, то есть данные о его доходах, месте и сроках пользования кредитом, динамике погашения, количестве и частоте кредитов и т.д. Изучение кредитной истории необходимо для оценивания степени риска при выдаче карточки и позволяет банку требовать с клиента те или иные гарантии. Если клиент зарекомендовал себя с положительной стороны, то есть имеет хорошую кредитную историю, то обычно кредитная карта выдается ему без дополнительных условий. Если же у клиента отрицательная кредитная история либо она вообще отсутствует, то банк вправе отказать такому клиенту в выдаче кредитной карты либо потребовать выполнения дополнительных условий, например, размещения вклада на сумму свыше кредитного лимита. Также такому клиенту банк может предложить дебетовую карту.

На кредитные карты в зависимости от клиента устанавливаются лимиты операций, причем индивидуально. Лимиты операций могут быть в виде определенной величины кредитной линии, в количестве или максимальных суммах покупок и\или обналичивания за определенный промежуток времени. На размер кредитной линии виляет состоятельность клиента. Сроком действия лимитов обычно устанавливается месяц, но в его рамках также могут быть и недельные лимиты и ежедневные.

Кредитной схемой предполагается нулевой исходный остаток на карточном счете. Оплата всех операций происходит в кредит, который погашается держателем карты на определенных условиях.

Обычно завершение очередного периода, как правило месячного, сопровождается банковскими сообщениями с указанием данных обо всех прошедших по карточке платежах за этот период. Проценты на сумму долга, то есть кредита, могут не начисляться до определенного момента, но некий минимальный платеж, оговоренный ранее, должен вноситься ежемесячно. Это позволяет не блокировать кредитную линию и пользоваться нею постоянно, но в размере, равном неиспользованному кредитному лимиту. Погашать оставшуюся задолженность можно обычно достаточно долго, примерно около года. Доходами банка по операциям с кредитными картами как раз и являются проценты, начисляемые на оставшийся непогашенным использованный кредитный лимит.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картон, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 + N дней) 100%-ного погашения долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка, предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:

1) расчетная карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

2) кредитная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

3) предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Классификация банковских карт

Банковская платежная карта первоначально задумывалась только для частных лиц, поэтому в основном ее выдают и обслуживают в розничном сегменте банковской сферы. Тем не менее, ее активно используют и в сфере обслуживания бизнеса, выпуская специализированные корпоративные карты. Объединяя с помощью платежных карт интересы физических и юридических лиц, банки не только привлекают новых клиентов, но и удерживают старых, расширяя таким образом свои возможности. Ярким примером такого объединения можно считать зарплатные проекты, так как они позволяют одновременно обслуживать и предприятие и его сотрудников.

В итоге, все платежные карты можно разделить на три направления:
- для обслуживания клиентов – физических лиц;
- для обслуживания сотрудников юридических лиц в рамках зарплатных проектов;
- для обслуживания юридических лиц, а именно – оплаты различных хозяйственных и представительских расходов с помощью корпоративных карт.

Платежные карты, предлагаемые банками в розничном сегменте, можно классифицировать по функциональным характеристикам и с точки зрения карточного бизнеса.

Первым признаком классификации карт может служить лицевой счет, вернее – его наличие или отсутствие. Большинство банковских карт привязано к определенному карточному счету, учитывающемуся на балансе банка. По этим счетам и проходят все необходимые бухгалтерские проводки, отражающие все операции и платежи, проводимые с помощью карты: оплата, обналичивание средств, начисление комиссий или процентов, списание абонплаты и т.д. согласно условиям договора по обслуживанию карточного счета.

Карты со счетом, в свою очередь, можно разделить на дебетовые и кредитные в зависимости от типа счета и режима его обслуживания. Для дебетовых карт лицевым карточным счетом является расчетный счет, операции по которому ограничены пределами свободного остатка денежных средств на счете. Овердрафт для дебетовых карт не предусмотрен, хотя и возможен.

Кредитные карты устроены сложнее. В общем их можно разделить на три категории:

- чардж-карты – в качестве карточного счета выступает расчетный счет, но режим его ведения позволяет превышать пределы свободного остатка на величину прописанного в договоре или в тарифах банка овердрафта, который должен ежемесячно полностью погашаться держателем карты;

- револьверные кредитные карты – карточный счет является ссудным, при этом допускается ежемесячное не полное погашение ссудной задолженности;

- револьверные овердрафтные – карточный счет по типу является расчетным, но с допущением овердрафта, при этом его не нужно ежемесячно полностью погашать.

Рассматривая карты со счетом, следует четко разделять два понятия – «кредитный лимит» и «доступный баланс».

Доступным балансом считается сумма на карточном счете денежных средств на момент свершения операции, пределами которой эта операция и ограничивается. Доступный баланс является величиной меняющейся, так как уменьшается при проведении операций или списании комиссии или увеличивается, например, при зачислении начисленных на остаток процентов или при возвращении оспоренных денежных средств.

Кредитным лимитом называют величину ссудной задолженности для револьверной кредитной карты или величину максимального разрешенного овердрафта для расчетных или револьверных овердрафтных карт, четко прописанную в договоре обслуживания карточного счета. Изменить величину кредитного лимита можно, подписав новый договор или внеся соответствующие изменения в старый. Кредитный лимит можно исчерпать, проведя операции на соответствующую сумму. Опять доступным он становится обычно только после погашения задолженности.

Понять принцип расчета доступного баланса для различных карт со счетом и суть его связи с кредитным лимитом проще всего на примерах.

На дебетовой карте доступный баланс – это свободный остаток средств на карточном счете с учетом заблокированных по операциям сумм. Доступный баланс расчетной карты – это сумма свободного остатка средств на счете и кредитного лимита или овердрафта. Доступный баланс револьверной кредитной карты – это остаток неиспользованного кредитного лимита, а револьверной овердрафтной карты – сумма свободного остатка и кредитного лимита.

Достаточно распространенным банковским продуктом также являются карты без счета. Обычно они являются предоплаченными неименными картами. Такие карты банк может распространять между клиентами, оказывая компании-эмитенту дополнительно определенные информационные услуги. Получаемые от клиентов денежные средства такой банк-распространитель сначала накапливает на специальном транзитном счете, а потом перечисляет компании-эмитенту согласно условиям соглашения.

Бывают случаи, когда выпускаются неименные карты со счетом, но в основном они все-таки именные. Такие карты как Visa Instant Issue и Maestro Prepaid являются неименными, но они существенно экономят время на открытии карточного счета и получении карты.

Отдельным видом являются карты с чипом, выпускаемые как электронный кошелек. Чиповая карта – электронный кошелек также имеет лицевой счет, но по режиму ведения он сильно отличается от традиционного карточного лицевого счета. На обычной карте, как правило, не содержится информация о состоянии счета, так как она является всего лишь инструментом доступа к расчетному счету. Следовательно, при поступлении в банк денежных средств для пополнения баланса обычной платежной карты они зачисляются именно на карточный счет, к которому привязана карта, а не на саму карту. Совершенно другой принцип действует на картах типа электронный кошелек: пополнение баланса карты происходит с соответствующего лицевого счета, на котором сумма уменьшается и переводится на карту. Поэтому именно на карте появляется электронная наличность. Это позволяет сделать авторизацию операций в режиме офлайн возможной и безопасной, не допуская возникновения овердрафта по счету.

Так как платежные карты – продукт в основном розничный, то и ориентирован он соответственно на массовый рынок. Поэтому в карточных продуктах, предлагаемых платежными системами и компаниями, наблюдается такая максимальная стандартизация. Каждая платежная система предлагает карточные продукты, которые можно разделить примерно на три основных клиентских сегмента – для массовых клиентов (карты класса Standard), для состоятельных клиентов (карты класса Gold) и для элитных клиентов (карты типа Infinite или Platinum). Кроме этого можно выделить и отдельный сегмент – для корпоративных клиентов (карты класса Business). Современная активно развивающаяся электронная коммерция и сеть Интернет привели к появлению специализированных карт, предназначенных для использования только в данной области.

В российских банках – членах как международных, так и российских платежных систем, на основе стандартных карточных продуктов этих систем создаются собственные стандартные продукты. Каждый из таких продуктов обычно обслуживается по единым тарифам, с составление типовых клиентских договоров, схем проводок по операциям и т.д. Следует подчеркнуть, полностью стандартизированные карточные продукты банки вряд ли создадут, так как очень сложно для абсолютно всех категорий клиентов установить единые условия обслуживания. Особенно хорошо это видно на примере зарплатных проектов, условия обслуживания которых обычно устанавливаются исходя из значимости проекта для банка, а значит, комиссия для разных зарплатных проектов, процентные ставки за остатки по счетам, возможность установки банкомата на территории предприятия и другие параметры будут разными.

Ликбез - что такое банковская пластиковая карта

Банковская карточка – персонифицированная, то есть именная, пластиковая карточка, предоставляющая своему владельцу возможность расплачиваться безналично за приобретенные товары или полученные услуги, а также обналичивать денежные средства в банкоматах и банковских отделениях.

Банковской карточкой можно пользоваться в определенном порядке, установленном оговоренными взаимными обязательствами между держателем карточки и банком-эмитентом. Карты выпускаются по общим правилам, которые устанавливают ассоциации банков и компаний. Это так называемые платежные системы. В мире наиболее известны и распространены такие международные системы как Mastercard, Visa, American Express и российские Union Card, STB-Card и "Золотая корона".

Разделяют несколько видов карт:

Дебетовые - тратить можно лишь в пределах положительного остатка на вашем счете.

Кредитные – можно тратить в границах установленного кредитного лимита, то есть - средства банка, подлежащие последующему возвращению с оплатой начисленных процентов за их пользование.

Овердрафтные – дают возможность расходовать средства свыше установленного банком лимита, но обычно на небольшую сумму. Отличаются от кредитных необходимостью погашения банковского долга строго в срок, обычно в течение месяца.

Следует знать, что некоторыми банками по своим кредитным картам предлагается льготное время для оплаты задолженности, так называемый грейс-период. Это значит, что в течение определенного времени, погасив банку совершенные за месяц расходы, можно избежать начисления процентов за пользование карточным кредитом.

Выбирая карту, стоит учитывать количество и месторасположение банкоматов, а также величину взимаемой комиссии или процента за обналичивание в банкоматах других банков или в филиалах своего банка, но в других городах. При выборе кредитной карты особенно важно оценить соотношение стоимости годового обслуживания, величины овердрафта и процентов за пользование кредитным лимитом.

Банковские карты разделяются на несколько уровней:

Картами начального уровня - электронными картами - считаются Cirrus/Maestro, Visa Electron, Mastercard Electronic. Минусами этих карт является почти постоянное проведение авторизации при осуществлении любой операции, поэтому использовать их можно лишь в точках, оборудованных специальными электронными средствами – банкоматами или POS-терминалами. К тому же чаще всего карты этого уровня дебетовые.

Картами среднего уровня – классическими картами – считаются Visa Business, Visa Classic, Mastercard Standard. На таких картах имя держателя, номер карты и срок ее действия эмбоссированы, то есть, выдавлены на карте с лицевой стороны. Преимуществами эмбоссированных карт можно считать их более высокий класс, позволяющий легко расплачиваться в различных учреждениях сферы торговли и услуг. Также нередко держатели таких карт могут рассчитывать на определенные скидки при совершении операций за границей страны. Также с помощью таких карт можно проводить операции в Интернете и оплачивать заказы по телефону. Обычно карты этого уровня бесплатно перевыпускаются в случае окончания срока действия или утери.

Картами высокого уровня - золотыми картами - являются Visa Gold и Mastercard Gold. Держатели этих карт, помимо возможностей классических карт, могут воспользоваться бесплатной страховкой при выезде за границу, скидками при аренде транспортного средства за рубежом, возможностью участвовать в различных дисконт-программах банка и платежных систем, экстренным получением наличности или перевыпуском карты в случае ее кражи или потери, льготным членством в дисконтных системах и т.д.

Картой высшего уровня - платиновой картой – является Visa Platinum. Помимо всех уже перечисленных возможностей держатель этой карты имеет существенно больший лимит расходов и обналичивания. Также некоторые банки для обслуживания таких карт выделяют персонального менеджера. Минусом этой карты можно считать довольно дорогую стоимость ее открытия и обслуживания, но предоставляющиеся возможности это компенсируют.

Существует отдельный вид карт - бизнес карты – под названием Visa Business и Mastercard Business. Своими возможностями они напоминают классические карты. С их помощью обычно безналично оплачивают командировочные и представительские расходы, сотрудников организаций, расходы на хозяйственные нужды различных юридических лиц, а также обналичивают денежные средства для вышеперечисленных целей.

Можно также получить в банке карту со специфическими возможностями: со строго ограниченной суммой для снятия, для расчета только в сети Интернет, с разными валютами счета и т.д.

Как осуществляется покупка с использованием пластиковой карты?

Покупка по платежной карте разбивается на два этапа – авторизацию и списание. После проведения карты кассиром через POS-терминал, или после введения реквизитов карты в интернет-магазине, или после озвучивания их по телефону указанные данные отправляются через банк-эквайрер в платежную систему в качестве запроса разрешения на авторизацию покупки, чтобы с данной карты списалась данная сумма денег. После этого платежная система отправляет запрос банку-эмитенту карты. Ответ может быть положительным, тогда он сопровождается кодом авторизации, либо отрицательным – тогда указывается причина отказа. Причины могут быть разные, например, нехватка средств на карточном счете. Получив код авторизации, терминал выдаст чек и операция будет считаться совершенной.

Термины, используемые при расчетах пластиковыми картами:

POS-терминал - специальное электронное устройство, позволяющее считывать данные карты с расположенной на ней магнитной полосы (некоторые карты также оборудованы чипом), и связываться с банком в электронном виде. Необходимая сумма набирается на клавиатуре или выдается интегрированным в кассу POS-терминалом. Результаты операции распечатываются на чеке терминалом. Через POS-терминал можно использовать карты любого класса.

Банкомат (ATM, Automated Teller Machine) – тоже электронное устройство, которое позволяет получать наличные средства, находящиеся на банковских картах. Обычно карты Visa предоставляют возможность просмотреть баланс карточного счета или карты в банкомате любого банка. Карты Mastercard на запрос остатка средств на счете могут получить информацию только в банкоматах своей банковской сети.

Современные банкоматы имеют расширенную функциональность, позволяющую проводить различные платежи с банковских карт: оплата счетов компаний-операторов сотовой связи или покупка ваучеров без привязки к номеру телефона, оплата услуг интернет-провайдеров, оплата коммунальных услуг, пополнение карточного счета наличными (функция cash-in), осуществление переводов между своими банковскими счетами, открытие депозитов.

Пытаясь обналичить денежные средства в банкомате, следует убедиться, что он обслуживает карты подходящей платежной системы. Обычно на мониторе банкомата либо вокруг него размещены логотипы обслуживаемых платежных систем. Также как правило банкоматы, обслуживающие карты с чипами, не обслуживают карты с магнитной полосой, поэтому на это также стоит обращать внимание.

Прыг: 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11
Скок: 10